Hur mycket pengar behövs för att kunna leva på avkastning?

FIRE – vägen mot ekonomisk frihet

Vad betyder FIRE och vad krävs för att uppnå det? FIRE är alltså en förkortning av Financial Independence, Retire Early. Det är i sig en enkel idé som ska leda till att du till slut kan leva på avkastning. FIRE bygger på tre grundpelare:

1. Extremt högt sparande
   För att nå ekonomisk frihet snabbt sparar många FIRE-anhängare 40–70 procent av sin inkomst. Det innebär ofta att de behöver leva betydligt enklare än människor i samma livssituation – bo billigare, resa mindre, konsumera minimalt och i vissa fall även ha ett extra jobb för att öka inkomsterna.
   
2. Investeringar som växer
   De flesta placerar sparandet brett på aktiemarknaden. Målet är att låta kapitalet växa långsiktigt tills du kan leva på avkastning.
   
3. Låg och kontrollerad konsumtion
   Nyckeln är inte bara att spara ihop en stor summa, utan att hålla utgifterna låga under lång tid. Många som lever enligt FIRE-principen fortsätter dessutom att leva relativt sparsamt även efter att de slutat arbeta.

Hur mycket pengar krävs för att kunna leva på avkastning?

Låt oss titta närmare på hur mycket pengar du behöver för att kunna leva på avkastning. Tumregeln brukar vara att när du har sparat ihop cirka 25 gånger dina årliga utgifter, kan du i teorin leva på avkastning.

Detta kallas för 4-procentsregeln och betyder att du kan ta ut och leva på fyra procent av kapitalet årligen. Frågan är dock om du verkligen kan räkna med att kunna ta ut 4 procent årligen – eller om du behöver vara beredd på en lägre avkastning?

Vilken avkastning kan jag räkna med? 

Du kan planera ditt uttag på två olika sätt med FIRE. Med fyraprocentsregeln utgår du alltså från att du börjar med att tar ut fyra procent av kapitalet första året du vill börja kunna leva på din avkastning. Därefter är tanken att du ökar beloppet i takt med inflationen varje år. 

I alla testade 30-årsscenarier på den amerikanska marknaden, skulle pengarna räcka. Dock finns det en risk att pengarna tar slut om börsen skulle falla kraftigt just när du har börjat göra uttag. För att minska risken med negativa utfall kan det därför vara bra att sänka dina planerade uttag till 3-3,5 procent. 

Ett mindre riskfyllt sätt att planera uttagen är att ta ut fyra procent av värdet på kapitalet vid det årliga uttagstillfället. Nackdelen med detta är att beloppet svänger mer från år till år men fördelen är att pengarna inte riskerar att ta slut. 

Historiskt har börsen stigit med 7-8 procent per år i snitt, om vi antar att det gäller även i framtiden, gör ett årligt uttag på fyra procent att resterande del kan kompensera för inflation, avgifter och skatter. I genomsnitt blir då det årliga uttaget realvärdesäkrat och grundbeloppet växer med inflationen.

5 frågor att ställa dig själv innan du satsar på FIRE

Det finns några centrala frågor som du bör fundera igenom innan du bestämmer dig för att satsa på FIRE och att kunna leva på avkastning.

1. Hur låga är dina kostnader – och hur stabila är de?
   Att kunna leva på 20 000 kronor i månaden idag är en sak. Men hur ser det ut om 10, 20 eller 30 år? Kostnader för boende, el, försäkringar och mat är svåra att förutse och familjesituationen kan förändras. Om du exempelvis skulle skaffa ett eller flera barn, kommer din kalkyl med all säkerhet förändras betydligt.
2. Hur lång tid tar det att uppnå FIRE – hur mycket pengar behöver du?
   Du brukar behöva spara ihop cirka 25 gånger dina årliga utgifter, innan du kan leva på avkastningen – i alla fall i teorin. Det krävs alltså ett stort sparkapital som kommer att ta tid att bygga upp. Fråga dig själv om du är beredd på att leva så sparsamt under lång tid för att nå FIRE.
3. Vilken avkastning är rimlig att räkna med? 
   Som vi nämnde tidigare, är det viktigt att fundera över vilken avkastning du vågar räkna med. 4-procentsregeln bygger på historik från USA och förutsätter en relativt stark aktiemarknad. I perioder med svag börs kan uttag på 4 procent vara för högt, särskilt om du vill att kapitalet ska räcka i flera decennier.
4. Hur säkra är dina inkomster innan du når FIRE-målet?
   Jobbar du i en bransch med hög arbetslöshetsrisk? Har du buffert för sjukdom eller oförutsedda utgifter? Ett långsiktigt sparande på 10–20 år kräver stabilitet och tålamod.
5. Hur vill du att livet som pensionär ska se ut?
   Många upptäcker att “sluta jobba” inte riktigt är målet – utan att ha frihet att forma sin egen vardag. En del arbetar deltid, startar företag, tar korta projekt eller gör helt nya saker. FIRE behöver inte betyda att du inte arbetar alls.

4 vanliga fallgropar med FIRE

Trots att FIRE kan fungera bra för vissa, finns det flera risker som lätt underskattas. Vi har listat fyra vanliga fallgropar som du bör se upp med:

1. Överoptimistiska kalkyler
   Många räknar med hög avkastning och låga kostnader, vilket kan bli farligt när verkligheten förändras. Inflation, räntehöjningar och oväntade utgifter kan snabbt rucka dina planer.
2. Socialt liv och livskvalitet
   Att leva mycket sparsamt under lång tid kräver disciplin. Det kan påverka upplevelser, resor, relationer och känslan av livskvalitet. En del kan därför känna att de i efterhand har offrat för mycket.
3. Psykologiska effekter av att sluta jobba tidigt
   Jobbet ger struktur, social kontakt och identitet. Många som slutar jobba tidigt upplever tomhet eller rastlöshet. Det är minst lika viktigt att planera vad du vill göra, inte bara hur du ska spara.
4. Skatter och regeländringar
   Kom ihåg att ändringar i skattesystem, kapitalbeskattning eller pensionsregler kan påverka möjligheten att leva på en passiv portfölj.

Vem passar FIRE för?

FIRE-modellen passar verkligen inte alla. Att ha som mål att kunna leva på avkastning med FIRES hårda krav på disciplin, fungerar bäst för personer som:

• har hög inkomst och kan spara mycket utan att leva extremt snålt
• trivs med en enkel, kostnadsmedveten livsstil
• är långsiktiga, disciplinerade och riskmedvetna
• gillar tanken på flexibilitet snarare än traditionell pensionering.

Olika varianter av FIRE

Det har utvecklats olika varianter av FIRE-modellen. För de flesta är en mildare variant mer realistisk. Några exempel på olika FIRE-modeller är:

Lean FIRE – Minimalistisk livsstil med låga kostnader för att nå ekonomisk frihet snabbt. Kräver mindre kapital men innebär även ett mycket enklare liv.

Fat FIRE – Ekonomisk frihet med högre komfort och större utrymme för lyx. Kräver större sparmål, ofta högre inkomster och en längre sparperiod för att kunna bygga upp kapitalet. 

Coast FIRE – Spara aggressivt i början, sedan låter du portföljen växa medan du jobbar normalt utan extra sparkrav. Du ”glider” alltså mot målet tack vare ränta-på-ränta.

”Firre” – Financial Independence, Retire Relatively Early: En mjukare variant där du skjuter upp din förtida pension för ett mer bekvämt liv, istället för att leva extremt snålt (ibland påtvingad omställning från ren FIRE om det inte går som planerat…).

Skapa en plan för att nå ekonomisk frihet

FIRE kan vara en inspirerande väg till mer frihet i livet, men det är inte en genväg eller en modell som passar alla. Det kräver planering, självinsikt och långsiktig disciplin. För många är det ett bra tankesätt – att spara mer, investera smart och minska onödig konsumtion – även om målet inte är att sluta jobba tidigt.

Grunden i FIRE är egentligen ganska enkel: skapa ett liv där dina pengar arbetar för dig, istället för tvärtom. Bästa sättet är att göra en plan och sen sätta av pengar direkt varje månad när lönen landat på kontot. Men som med allt annat i livet, gäller det att vara realistisk, förberedd och ha en plan för både ekonomi och livskvalitet.

Är du nyfiken på FIRE och vill få hjälp att se över vad som krävs för du ska kunna leva på avkastning? 

Då är du varmt välkommen att kontakta oss via formuläret nedan.