Skip to main content Skip to main navigation

Att amortera eller inte amortera – det är frågan

Att amortera eller inte amortera – det är frågan

11 augusti · 2015

I tidigare sommarbloggar (läs här) har jag skrivit om hur enkelt det är att sänka kostnaden för sitt bolån genom att förhandla med banken och att det finns flera andra viktiga saker att tänka på när man ser över sina lån. I denna blogg tänkte jag ge mina synpunkter på om man bör amortera eller inte.

För att få en lägre utgift varje månad väljer många att amortera så lite som möjligt eller ingenting alls. Amorteringsfria bostadslån har också blivit allt mer populära ju högre priserna blivit på fastigheterna. En del kanske tittar på drömboendet och ser möjligheten att få en månadskostnad som är rimlig om man inte räknar med en amortering. Skulle däremot lånet betalas av på 30-40 år skulle månadskostnaden bli betydligt högre och drömmen skulle då förmodligen stanna vid just en dröm.

Bankerna å sin sida gillar att låna ut pengar och tycker ofta att amorteringsfritt är en bra strategi då man tjänar mer pengar ju större lånen är. Banken och konsumenten hamnar alltså i en ”win-win” situation där lånen triggas vara så stora som möjligt.
I Sverige har vi tyvärr byggt upp en kultur/känsla utifrån att fastighetspriserna alltid ökat i värde där vi samtidigt ser amorteringen som en utgift man kan avvara. Jag menar att svenska hushåll utsätter sig för en stor risk genom att inte amortera. Man kan inte blint tro att fastigheter ökar i värde som de gjort historiskt och fastigheter behöver förr eller senare underhåll för att behålla sitt marknadsvärde. Därför tycker jag att man ska se amortering som en del av ”kostnaden” för sitt boende, allt annat är att lura sig själv.
Lite förenklat har jag tagit fram fyra olika situationer där jag tror att de flesta svenskar kan identifiera sig med någon eller flera av situationerna:

1.       Den som konsumerar alla pengar varje månad och amorterar lite eller inte alls på sina lån samtidigt som sparandet i fonder är lågt eller obefintligt.

2.       Den som får pengar över varje månad men amorterar eller sparar inte så mycket och pengarna hamnar på bankkontot.

3.       Den som får pengar över varje månad och använder dessa för amortering.

4.       Den som får pengar över varje månad och sparar dessa i fonder.

I situation 1 befinner man sig i ett rätt farligt läge. Marginalerna för en kostnadsökning på bolånen eller kostnader för reparationer av fastigheten kommer i en framtid att försämra ekonomin. Här gäller det att se över kostnaderna och försöka få någon slant över varje månad och förbereda sig på att det kommer bli dyrare att låna pengar om några år när räntorna går upp. Banken är den stora vinnaren i situation 2 och inom denna kategori tror jag faktiskt att många läsare känner igen sig. Löneökningar, låga räntor och skattesänkningar har gjort att många svenskar fått en betydligt bättre ekonomi det senaste decenniet. Hushållens lån har i och för sig ökat kraftigt men det har också pengarna på bankkontot gjort, många har alltså lånat mer men har samtidigt fått mer pengar över. Överskotten samlas upp på bankkontot utan ränta samtidigt som banken tar betalt för bolånet. Banken lånar in till ett lågt pris av dig och lånar ut samma pengar till dig och tar bra betalt för detta en gång till. Situation 2 är i och för sig betydligt bättre än situation 1 men det finns betydligt bättre sätt att ta hand om sin ekonomi än att låta banken tjäna dubbla marginaler på dina pengar. Personligen förordar jag en kombination av situation 3 och 4. Genom att amortera blir lånen lägre och familjeekonomin tryggare och bättre förberedd mot oförutsedda utgifter, räntehöjningar och potentiella värdenedgångar på bostaden. Samtidigt tror jag att det finns stora förtjänster i att bygga upp ett långsiktigt fondsparande parallellt med amorteringen. På lång sikt kommer förmodligen värdet av fondsparandet bli större än värdet av amorteringen men genom att göra båda delar får man en riskspridning i sin ekonomi.

Så mitt tips är att du tittar igenom dina kontoutdrag och försök hitta ett mönster i inkomster och utgifter. Försök sätta upp en kombination av amortering och sparande. Just nu har vi ett bra tillfälle att öka sparandet/amorteringen när räntorna är låga och när du får en löneökning så låt inte denna bara gå till konsumtion eller fastna på bankkontot. Använd den istället till ett sparande eller varför inte amortera lite mer.

Lycka till med din ekonomi!!

//Olof

Blogg

Hållbarhet inom globala försäkringsprogram och riskingenjörstjänster

19 juni · 2019

När du som köpare av riskingenjörstjänster ser över era leverantörer, utvärderar du då försäkringsbolagens hållbarhetsarbete?

Söderberg & Partners sakförsäkringar analyserar löpande olika försäkringsbolag och lösningar för att alltid veta vad som passar just din verksamhet bäst. I den här bloggen kommer jag att fokusera på frågor gällande företagsförsäkringar inom industrisegmentet.

I april 2019 släppte Söderberg & Partners rapporten Hållbara sakförsäkringar om sakförsäkringsbolagens hållbarhetsarbete, där vi analyserar hållbarhet i skadereglering och upphandling av leverantörer.

Nu tar vi ytterligare ett steg i vårt utvärderingsarbete och tittar specifikt på riskingenjörstjänster. Inom storindustrisegmentet har det sedan gammalt varit vanligt att köpa t.ex. riskbesiktningar av företagets anläggningar av en leverantör i Sverige och sedan låta svenska riskingenjörer besöka de olika dotterbolagen runtom i världen. Ett av de huvudsakliga skälen till detta är att man från Risk Managements sida har kunnat sätta en koncerngemensam standard och få en bättre central kontroll över sina anläggningsrisker. Detta är något som utmärker den svenska försäkringsmarknaden inom storindustrisegmentet.

Under hösten kommer Söderberg & Partners ur både ett hållbarhets- och kostnadsperspektiv titta på hur en traditionellt upphandlad riskingenjörstjänst skiljer sig från en där man använder sig av lokala riskingenjörer som arbetar efter en centralt styrd riskmanagementpolicy. Vi tittar på utsläpp, resekostnader, hållbarhet i skadehantering, skadeförebyggande arbete och regelefterlevnad. Redan nu har vi preliminära resultat som pekar mot stora, positiva hållbarhets- och kostnadseffekter.

I höst kommer vi också som standard att införa ett hållbarhetskriterium i våra offertutvärderingar samt i vår rådgivningsdokumentation till våra kunder inom industrisegmentet. Håll utkik efter mer information om detta i min blogg – fortsättning följer!

Vill du veta mer om hållbara industriförsäkringar och riskingenjörstjänster? Eller har du andra frågor om företagsförsäkringar? Fyll i formuläret nedan så hör vi av oss till dig.

 

Kontakt

Blogg

Ska man spara eller låna sig till sina drömmar?

19 juni · 2019

Samhället har förändrats drastiskt det senaste decenniet. Den låga räntan gör att vi lånar allt mer pengar. Företagen har hittat en nisch där det är lättare att sälja saker till oss konsumenter med abonnemang eller på kredit till en låg månadskostnad, än att ta ut priset för varan i samband med att vi köper den.

Köp idag – betala högt pris imorgon

I princip kan allt köpas på abonnemang eller via avbetalning numera och vi köper också mer prylar på detta sätt. Jag är helt övertygad om att många människor, oavsett om man har ett sparkapital eller inte, fastnar för reklamen och köper saker på avbetalning eller abonnemang på grund av att man inte ser den egentliga kostnaden. Vi som konsumenter söker enkla lösningar och vi vill gärna ha allt nu, helst igår. Betalar gör vi sen. Men vad är egentligen priset för detta beteende?

 

Tänk på detta innan du lånar

Med tanke på att räntan på ett sparkonto är obefintlig så är kostnaden för att betala över tid gigantisk. Här kommer 3 tips vad du ska tänka på innan du lånar:

  • Ta bort abonnemanget, skippa dyra lån och köp istället sakerna kontant. Istället för att skjuta upp betalningen till en hög kostnad är det betydligt bättre och billigare att du använder ditt kapital när du ska köpa något.

  • Stirra dig inte blind på den låga månadskostnaden utan ta med den totala kostnaden i köpbeslutet. Tar du pengar direkt från kontot tar du dessutom bort impulseffekten, vilket innebär att du kan spara in de pengar du annars lagt på onödiga impulsköp.

  • Du kommer förmodligen ta hand om dina saker betydligt bättre om du jobbat ihop pengarna än om du lurar dig själv att sakerna bara kostar det du betalar per månad.

 

Spara idag – nå dina drömmar imorgon

Fundera på vad du vill göra i framtiden och hur du vill att din ekonomi ska vara. Istället för att stilla behovet för stunden, fundera över vad du har för mål på lång sikt. Hittar du motivationen för sparandet kan du ändra ditt köpbeteende. Du kanske kan gå tidigare i pension, köpa sommarstuga, göra drömresan eller hjälpa barnen med starten till ett eget boende. Priset för att skjuta upp en betalning är ofta dyrt och det som ser ut att vara gratis sker på bekostnad av att du inte kan nå dina drömmar.

Vill du nå dina drömmar och mål för framtiden? Sätt en plan för ditt sparande idag! Vill du ha hjälp på vägen mot dina mål? Kontakta oss så berättar vi hur vi kan hjälpa dig.

 

Kontakt

Blogg

Så lyckas du med ditt generationsskifte

19 juni · 2019

Var tydlig med dina avsikter, involvera alla inblandade och se till att ha gott om tid. Lyckas du med det har du nyckeln till ett smidigt generationsskifte.

Ett generationsskifte innebär ofta en överlåtelse av ett företag, familjegård eller skogsfastighet från en generation till en annan inom familjen, till närstående eller anställda. Syftet med ett generationsskifte är att överföra kunskap och ägande på ett praktiskt och ekonomiskt fördelaktigt sätt.

Ägarskiften är ett mycket komplext ärende då en mängd faktorer påverkar skiftet. Frågor som behöver besvaras är till exempel hur företaget eller gården ska värderas, överlåtelsen finansieras och syskonen kompenseras. I min blogg kommer jag att ge råd om hur du bäst genomför ett lyckat generationsskifte.

Först och främst innebär det en stor personlig och känslomässig omställning för ägaren, vilket gör det lätt att skjuta skiftet framför sig. Mitt råd är att sitta ner med familjen och gärna tillsammans med en utomstående expert och öppet diskutera vem eller vilka som är intresserade av att ta över företaget eller gården och hur och när detta ska ske rent praktiskt.

 

Hur ska överlåtelsen ske och vilka avtal behövs?

En överlåtelse av ett företag eller en familjegård kan ske på flera olika sätt. Till exempel genom köp, gåva, arv eller testamente. Vad som är bäst beror på omständigheter i det enskilda fallet.  

Eftersom vi inte har arvs- och gåvoskatt i Sverige så kan det vara skattemässigt fördelaktigt att skriva över fastigheter och aktier i familjeföretaget på sina barn såsom förskott på framtida arv. Överlåtaren betalar ingen kapitalvinstskatt och mottagaren slipper betala stämpelskatt. Dock slipper inte gåvotagaren undan skatten, den skjuts bara på framtiden. Mottagaren övertar överlåtarens anskaffningsvärde. I gåvobrevet kan villkor skrivas in, till exempel att egendomen ska vara mottagarens enskilda egendom, att överlåtaren förbehåller sig nyttjanderätt till fastigheten, att egendomen inte får pantsättas, intecknas eller avyttras utan samtycke etc.

Om det är flera personer som ska överta egendomen, rekommenderar jag att aktieägaravtal eller samäganderättsavtal med hembudsklausul och bestämmelser kring värderingsprinciper skrivs in, för att undvika framtida konflikter.

Många tycker att samägande är komplicerat eftersom de nya ägarna kan ha olika ekonomiska förutsättningar, intressen och ambitioner. Och vad händer om exempelvis en av delägarna skiljer sig och egendomen plötsligt ingår i en bodelning där det saknas medel att köpa ut den äkta hälften? Jag tycker dock inte att man ska göra generationsskiften svårare än vad det borde vara. Familjeägda företag som skiftas internt överlever längre och presterar bättre enligt all forskning, se till exempel det familjeägda bolaget Spendrups som har överlevt många generationsskiften och stått pall för konjunktursvängningar genom ett drygt sekel. De har nu nått fjärde generationen och är mer lönsamma än någonsin.

 

Varför behövs ett avtal?

Att relevanta avtal upprättas är en förutsättning för genomförande av ett ägarskifte. Oavsett om det gäller ett överlåtelseavtal, ett äktenskapsförord, en revers eller ett arrendeavtal, kräver det en mycket god juridisk kompetens både inom familjerätt, bolagsrätt och skatterätt. På Söderberg & Partners har vi kompetens inom alla relevanta rättsområden och en lång erfarenhet av generationsskiften och att arbeta med entreprenörer.

Hur ska syskon kompenseras?

Om det finns syskon som inte ska bli delägare i familjens företag eller gård behöver man hitta sätt att kompensera dessa. Det finns möjlighet för överlåtaren att ta emot viss betalning av den som ska överta egendomen utan att detta utlöser beskattning. På så sätt kan föräldrarna få betalt för del av den överlåtna egendomen som de därefter kan kompensera syskonen med. Eftersom föräldrarna själva kanske måste leva på pengarna de får är kompensationens storlek viktig.

Likvärdiga villkor vid generationsskifte i fåmansföretag

Då familjeföretag är en central del av svensk ekonomi och står för ett stabilt och långsiktigt ägande har nu riksdagen antagit regeringens förslag att det ska vara samma skatt vid en överlåtelse av ett fåmansföretag, som ofta är familjeföretag, till en närstående som till en utomstående. Det här underlättar för att företag kan fortsätta drivas inom familjen när den äldre generationen lämnar över familjeföretaget till sina barn.

Med dagens regler kan en försäljning av ett fåmansföretag till en närstående medföra högre beskattning än om företaget säljs till en utomstående person. Detta kommer nu att rättas till i och med den nya lagen som träder i kraft den 1 juli i sommar.

Har du några frågor eller funderingar gällande generationsskifte? Om du önskar rådgivning kring eller hjälp med upprättande av juridiska handlingar är du välkommen att kontakta våra jurister via formulär nedan.

 

Kontakt

Kontakta oss