Skip to main content Skip to main navigation

Lägre pension på grund av kortare utbetalningstid

Lägre pension på grund av kortare utbetalningstid?

18 april · 2019

Vi lever allt längre, vilket gör att vi borde planera för ett längre pensionärsliv. Men istället ser vi en trend där människor i ökad omfattning väljer att ta ut sina pensioner tidigare och begränsar sina uttag till 5-10 år istället för att ta ut den livsvarigt. Varför lockar snabba uttag och vad blir konsekvenserna för individen och samhället?

Vilka trender kring pensionsuttag ser vi?

Allt fler väljer att ta ut sina pensioner tidigare och snabbare utan att djupgående reflektera över hur gammal man tror sig bli och hur man ska klara sin ekonomi över tid. Paradoxen är att denna grupp väljer att ta ut tjänstepensionen under en kortare tid, samtidigt som vi lever allt längre.

Vår livslängd ökar, vilket innebär att vi har flera år att finansiera som icke yrkesarbetande i jämförelse med tidigare generationer. I och med valfriheten kring uttag av tjänstepension läggs mycket ansvar på individen och många blundar inför effekten av att vi kommer leva längre. Om du exempelvis bestämmer dig för att börja med dina uttag vid 65 och fördela uttagen över 5 år innebär det att tjänstepensionen slutar trilla in vid 70. Om du håller hälsan vid liv och blir 90 år gammal innebär det att du ska kunna försörja dig under 20 år efter att tjänstepensionen delats ut. Om pensionen tas ut under kort tid och pengarna förvaltas på egen hand gäller det att hushålla med resurserna samt beakta eventuella marginalskatteffekter.

Vilka utmaningar står den yngre befolkningen inför?

Det finns en bild bland yngre att de kommer få samma förutsättningar som de äldre pensionärerna idag. Skillnaden är att de äldre har haft förmånsbestämd tjänstepension där man omfattats av livsvariga pensioner som utbetalats oavsett hur gammal du är. För de yngre som har premiebestämd tjänstepension kommer det skilja sig kraftigt. Tänker man inte till ordentligt kring sin pension kan en kraftigt försämrad levnadsstandard vänta.

Är tidigare pensionsuttag och temporärt uttag av pensioner alltid dåligt? Det kan finnas hälsoskäl eller en total ekonomisk situation som kan innebära att det är ett bra beslut. Men i ljuset av ökad livslängd och vetskap om att vi tenderar att välja alternativ som ger närliggande tillfredställelse finns det skäl att lyfta problematiken.

Varför lockar snabb uttagstid?

  • Man vill ta ut pensionen medan man har hälsan.
  • I hopp om större utbetalningar tar man ut pensionen för att själv aktivt placera pengarna.
  • Saknar man godkända förmånstagare vill man säkerställa att närstående får pengarna.
  • Akuta behov får individer att blunda för de långsiktiga konsekvenserna, vilket gör att man väljer snabb uttagstid.

Det finns olika skäl till varför man väljer att ta ut tjänstepensionen under en begränsad tid. Många tänker att man spenderar mer pengar i början av sitt pensionärsliv än när man blir äldre. Studier visar dock att kostnaden inte är märkbart lägre som äldre. På sikt kan man dessutom se att de kommer bli dyrare för de som vill ha tillgång till kvalitativ vård och service. Man ska därför inte underskatta behovet av resurser när man blir äldre om man vill hålla en viss standard.

Med den nya friheten som vi har idag är det svårt att göra en relevant bedömning av de egna behoven i framtiden. Utöver de egna privatekonomiska konsekvenserna riskerar närstående, arbetsgivare och i slutändan samhället att påverkas. Det är också orsaken till den politiskt gränsöverskridande samsynen om att ändra regelverket.

Vad händer framåt?

Framöver kan vi se nya avtalsregler om tjänstepension som lär innebära att vi inte får påbörja utbetalning av pension så tidigt som idag. Det finns incitament hos politiker att ändra regelverket så att individens beslut inte ska innebära ökad belastning på samhället. Man ser risker med att snabba uttag av tjänstepensionen kan komma att kosta staten mycket pengar i form av ekonomiskt stöd om pensionen högre upp i åldrarna inte täcker de privata behoven. Den bredpolitiska tillsatta Pensionsgruppen arbetar därför för att få till följande punkter:

  • Lägsta uttagsålder kan ändras.
  • Uttagstiderna ska ses över.
  • Möjlighet att pausa utbetalningar.
  • Ökade möjligheter att tjäna in pension efter 65. Idag upphör rätt till tjänstepensionspremier i de flesta kollektiv- och frivilliga bolagsavtal vid 65 års ålder.

Vad kan vi göra under tiden?

Den nya förändringen är svår att hantera och många tar beslut utan att beakta de egna privatekonomiska konsekvenserna på sikt. Fram tills vi har lärt oss hantera detta, blir rådgivning och vägledning i användandet av exempelvis digitala verktyg viktigt. Då besluten är komplexa är det svårt att enbart via digitala plattformar säkerställa att innebörd av analyser tolkas rätt av användaren, vilket innebär att behovet av personlig rådgivning ökar.

Inom Söderberg & Partners noterar vi att allt fler företag väljer att erbjuda rådgivning till medarbetare som närmar sig pension. Ur ett arbetargivarperspektiv har dessa rådgivningar två syften. Den ena är att rådgivningen kan resultera i att duktiga medarbetare utifrån ökad kunskap känner sig motiverade att fortsätta jobba och därmed stärka upp sin ekonomi som pensionär. För det andra innebär det att man ger ett stöd som innebär att övergången till ett liv som pensionär blir tryggare.

Är detta något din verksamhet behöver hjälp med? Fyll i formuläret nedan.

Kontakta oss

Stor spricka mellan mål och förväntningar på pensionen

18 november · 2021

Hur stor del av din lön önskar du få ut i pension? Har du koll på vad som krävs för att nå dit? Enligt en ny rapport som Novus tagit fram tillsammans med Söderberg & Partners har över hälften av alla svenskar som mål att få mer än 71 procent av sin lön i pension, men det är bara 17 procent som faktiskt tror att de kommer att lyckas uppnå det.

Sprickan mellan mål och förväntningar på pensionen

Hur stor del av din lön har du som mål att få i pension när du slutar arbeta? Som är realistisk att du kan nå? När du bestämt dig för en siffra kan du börja fundera på hur stor andel du faktiskt tror att du kommer att få i pension? Är det samma siffra? Eller är ditt realistiska mål högre än vad du faktiskt tror att din pension kommer att bli?

Det är sannolikt så att ditt mål är något högre än dina förväntningar. Men hur stor är skillnaden? Några procent? 10 procent? 20 procent? Eller mer? Att det finns en skillnad mellan folks mål och förväntningar på pensionen är fullt rimligt och även allmänt vedertaget. Men hur stor är denna skillnad egentligen hos befolkningen generellt?

Vi på Söderberg & Partners gav Novus i uppdrag att genomföra en undersökning för att ta reda på svenska folkets mål och förväntningar på pensionen. Resultatet mynnade ut i rapporten ”Pensionssprickan” som visar på en spricka mellan mål och förväntningar som i vissa fall är alarmerande stor. Syftet med rapporten är att sätta ljus på utmaningen och lyfta frågan om vad som kan göras på samhällsnivå och på individnivå för att sprickan ska minska.

Låga förväntningar på att nå pensionsmålen

Av undersökningen framkommer det bland annat att mer än varannan svensk (59 procent) har som mål att få 71 procent eller mer av sin lön när de går i pension. På frågan om vad de förväntar sig att få ut svarar dock endast 17 procent att de faktiskt tror att de kommer att lyckas uppnå detta.

Bryter man ner svarsgrupperna i ytterligare nivåer visar det sig dessutom att nästan en tredjedel av svenskarna (28 procent) har som mål att få så mycket som 81 procent eller mer av sin lön i pension. En nivå som dessvärre endast 3 procent räknar med att kunna uppnå, vilket ytterligare förstärker bilden av en spricka mellan mål och förväntningar på pensionen. 

– Det är verkligen oroväckande att sprickan mellan svenskarnas mål och förväntningar på pensionen är så pass stor. Det vilar ett stort eget ansvar på individer idag att själva ta hand om sitt pensionssparande, och i ett system som bygger på individuellt ansvar för pensionen måste det finnas en tro hos kollektivet på att deras engagemang och deras ansträngningar faktiskt kan hjälpa dem nå sina mål. Utan det riskerar en viktig nyckelkomponent i systemet att sättas ur spel, säger Rasmus Löwenmo Buckhöj, informationschef Söderberg & Partners.

Du kan ta del av hela rapporten ”Pensionssprickan” här.

Har du frågor om rapporten ”Pensionssprickan”?

Fyll i formuläret nedan så kontaktar vi dig för vidare dialog.

 

Kontakt

 

Vad är viktigt att tänka på när man snart ska gå i pension?

16 november · 2021

Att gå i pension är en stor omställning i livet, man ska både hitta nya saker att fylla sina dagar med samtidigt som man står inför nya ekonomiska förutsättningar. Att behöva ställa om sin ekonomi är något som oroar många – hur ska man balansera intäkter mot utgifter och vad är viktigt att tänka på?

Att planera sin ekonomi inför beslut om att arbeta deltid eller gå i pension är en process som många kan uppleva som komplicerad. Människans beslutsprocess baseras ofta på fakta och sunda antaganden, men också känslor som växlar mellan uppfyllelse av positiva målbilder och oro över att levnadsstandarden kan bli lägre. Har man fattat rätt beslut kring sitt pensionssparande, eller har man tagit för lite risk i sin förvaltning av pensionskapitalet så att köpkraften sjunkit över tid på grund av skatter och inflation?

En undersökning som Pensionsmyndigheten genomfört visar att en överraskande hög andel av de som valt att lyfta pension före 65 års ålder ångrar sin val efter 2-3 år. I många fall tycks beslutet om att i förtid aktivera utbetalning av statlig pension ske utan att man beaktat konsekvenserna på kort eller lång sikt.

Tre viktiga saker att tänka på inför din pension

1. Planera ditt pensionsuttag i god tid innan du går i pension

Hur du bäst tar ut din pension kan vara komplext. Du behöver fundera över vilka intäkter i form av pensionsutbetalning som behövs för att täcka dina kostnader för det liv du vill leva som aktiv respektive mer passiv pensionär. Vill du få mer i utbetalning de första 5-10 åren eller vill du ha en mer jämn utbetalning? Utifrån det, i vilken ordning ska du ta ut dina tjänstepensioner och hur ska kvarvarande tjänstepension förvaltas? Förhoppningsvis ska din tjänstepension betalas ut under många år, därför är det viktigt att se över hur din pension förvaltas på bästa sätt.

2. Skaffa en överblick hur mycket du kommer att få i pension

Har du arbetat hos olika arbetsgivare under din arbetstid har du antagligen intjänad tjänstepension hos olika försäkringsbolag. Det är viktigt att få en överblick över all din intjänade tjänstepension, för att du ska kunna säkerställa vilka villkor som gäller och därmed kunna göra en plan för hur du vill ta ut din pension.

3. Vill du att dina efterlevande ska ta del av din kvarvarande tjänstepension?

Vill du att dina efterlevande ska få ta del av din kvarvarande tjänstepension den dagen du avlider behöver du ett återbetalningsskydd. Om du tar bort återbetalningsskyddet får du mer pengar till din tjänstepension samt arvsvinster, vilket betyder att när någon som valt bort återbetalningsskydd går bort går deras insparande tjänstepensionspengar till de jämnåriga som inte har något återbetalningsskydd. Om du avlider går även ditt kvarstående pensionskapital till jämnåriga utan återbetalningsskydd. Det är därför viktigt att se över vad som är bäst för dig och din eventuella familj.


Vi hjälper dig med planering och rådgivning

Det kan vara utmanande att på egen hand hitta rätt nivå och längd på utbetalning av sin pension. Det är viktigt att komma ihåg att upparbetat pensionskapital för en 65-åring är i behov av god förvaltning i förhoppningsvis ytterligare 35-45 år framåt då vi lever allt längre. 

Söderberg & Partners har utvecklat ett särskilt rådgivningsformat för arbetsgivare och privatkunder ”Uttagsplanering av pensionskapital” där vi hjälper våra kunder att fatta medvetna beslut inför nedtrappning som yrkesarbetande eller heltidspensionär. Med vår utbetalningsrådgivning får du hjälp att både se över och planera ditt pensionsuttag samt genomföra eventuella ändringar på dina försäkringar för att optimera din pension. Vi hjälper dig att undvika fallgropar och ger dig en känsla av kontroll inför din pensionering.

Vill du veta mer? Fyll i formuläret nedan så kontakta vi dig för mer information och vidare dialog.

Kontakt

 

Personalcyklar som löneförmån - nytt hälsofrämjande erbjudande

16 november · 2021

Idag är det vanligt att anställda erbjuds en tjänstebil genom sin arbetsgivare - men att göra motsvarande med en cykel, som är bättre ur både ett miljö- och hälsoperspektiv, är inte lika vanligt. Varför är det så? Det var en av frågorna som grundarna till Personalcyklar ställde sig, och som blev grunden för deras affärsidé – förmånscyklar för anställda.

Skulle era medarbetare behöva och må bra av en pendlarcykel, el-cykel, mountainbike eller en racercykel? Nu kan vi på Söderberg & Partners genom Personalcyklar, en av Sveriges ledande aktörer inom förmånscyklar för anställda, hjälpa kunder att öka medarbetares välbefinnande och samtidigt göra något bra för miljön och samhället. Men vad innebär egentligen en förmånscykel och vilka ligger bakom Personalcyklar? Vi har träffat Björn Ekholm, en av grundarna till Personalcyklar, som berättar mer om verksamheten och deras erbjudande.

Hej Björn, när och varför startade ni Personalcyklar?

– Vi började starta upp verksamheten under hösten 2016. Vi märkte hur cyklar och cykling lyftes fram som en universallösning på de stora samhällsproblemen; klimat, folkhälsa och trafiksituationen i våra städer. Därför kände vi att det var helt rätt att starta en affärsverksamhet som bidrar till ett mer hållbart samhälle där cykeln står i fokus.

Vad innebär det att erbjuda medarbetare en förmånscykel?

–Medarbetarna får en mycket aktuell och uppskattad förmån samtidigt som arbetsgivaren tar ställning för hållbarhet och hälsa. Många företag söker med ljus och lykta efter konkreta verktyg för sitt hållbarhetsarbete, detta är ett sådant.

Vad kostar det att erbjuda sina medarbetare en förmånscykel?

– Absolut ingenting. Det kan vara helt kostnadsneutralt för arbetsgivaren. Sen kan man som arbetsgivare välja att subventionera erbjudandet för att ytterligare stimulera nyttjande av en cykel. Arbetsgivare bör se det här som en investering som betalar tillbaka sig i form av en friskare och mer produktiv personal. Förmånen bidrar också till att attrahera och behålla personal.

Vad innebär det för en medarbetare att teckna en förmånscykel?

– Det innebär att man hyr en cykel som företaget erbjuder. Medarbetarna betalar en månadskostnad som baseras på vilken typ av cykel och eventuella tillbehör man väljer. Det betyder att man kan lämna tillbaka cykeln efter hyresperioden. Sen kan man också välja att köpa loss den i slutet. Det ska i så fall göras till, vid tiden gällande, marknadspris enligt skattereglerna.

Vad får företag ut av att anlita era tjänster?

– Våra kunder får marknadens bästa och mest utvecklade koncept för förmånscyklar. Med oss får dom en partner som tar ansvar för hela processen, engagerar sig i medarbetarnas upplevelse av förmånen och hanterar det allra mesta av administrationen. Tjänsten ska vara enkel, trygg och förmånlig för alla inblandade parter.

Söderberg & Partners gick nyligen in som delägare i ert företag, hur kommer det sig och vad innebär det för er? 

– Vi ser stora potentiella synergier mellan verksamheterna och varandras erbjudanden. Söderberg & Partners har satsat betydande resurser de senaste åren på att utveckla erbjudandet inom personalförmåner och personalhälsa då man ser en ökad efterfrågan från kunderna. För oss är samarbetet ett viktigt steg mot vårt mål att fler ska välja cykeln i stället för bilen. Affären ger oss dessutom resurser att skala upp verksamheten snabbare och öppnar upp möjligheter för expansion utanför Sverige.

Hur ser marknaden ut? Vad tror ni kommer hända framöver?

– Det händer väldigt mycket på den här marknaden just nu. Fler aktörer har fått upp ögonen för att cykelbranschen genomgår en förändring och förmånscykeln är en väsentlig del av den förändringen. I regeringens höstbudget ligger ett förslag om att sänka förmånsvärdet för cyklar, ett förslag som troligtvis kommer få efterfrågan att öka rejält när det går genom. Vi har som målsättning att vara marknadsledande på den privata marknaden för förmånscyklar och det innebär att vi kommer att ha en enorm tillväxt under kommande femårsperiod.

 

Vill ni veta mer om förmånscyklar?

Är ni intresserade av att erbjuda förmånscyklar till era medarbetare och vill veta mer? Fyll i formuläret nedan så kontaktar vår samarbetspartner Personalcyklar er för vidare dialog.

 

Kontakt

 

Kontakta oss