Skip to main content Skip to main navigation

Lägre pension på grund av kortare utbetalningstid

Lägre pension på grund av kortare utbetalningstid?

18 april · 2019

Vi lever allt längre, vilket gör att vi borde planera för ett längre pensionärsliv. Men istället ser vi en trend där människor i ökad omfattning väljer att ta ut sina pensioner tidigare och begränsar sina uttag till 5-10 år istället för att ta ut den livsvarigt. Varför lockar snabba uttag och vad blir konsekvenserna för individen och samhället?

Vilka trender kring pensionsuttag ser vi?

Allt fler väljer att ta ut sina pensioner tidigare och snabbare utan att djupgående reflektera över hur gammal man tror sig bli och hur man ska klara sin ekonomi över tid. Paradoxen är att denna grupp väljer att ta ut tjänstepensionen under en kortare tid, samtidigt som vi lever allt längre.

Vår livslängd ökar, vilket innebär att vi har flera år att finansiera som icke yrkesarbetande i jämförelse med tidigare generationer. I och med valfriheten kring uttag av tjänstepension läggs mycket ansvar på individen och många blundar inför effekten av att vi kommer leva längre. Om du exempelvis bestämmer dig för att börja med dina uttag vid 65 och fördela uttagen över 5 år innebär det att tjänstepensionen slutar trilla in vid 70. Om du håller hälsan vid liv och blir 90 år gammal innebär det att du ska kunna försörja dig under 20 år efter att tjänstepensionen delats ut. Om pensionen tas ut under kort tid och pengarna förvaltas på egen hand gäller det att hushålla med resurserna samt beakta eventuella marginalskatteffekter.

Vilka utmaningar står den yngre befolkningen inför?

Det finns en bild bland yngre att de kommer få samma förutsättningar som de äldre pensionärerna idag. Skillnaden är att de äldre har haft förmånsbestämd tjänstepension där man omfattats av livsvariga pensioner som utbetalats oavsett hur gammal du är. För de yngre som har premiebestämd tjänstepension kommer det skilja sig kraftigt. Tänker man inte till ordentligt kring sin pension kan en kraftigt försämrad levnadsstandard vänta.

Är tidigare pensionsuttag och temporärt uttag av pensioner alltid dåligt? Det kan finnas hälsoskäl eller en total ekonomisk situation som kan innebära att det är ett bra beslut. Men i ljuset av ökad livslängd och vetskap om att vi tenderar att välja alternativ som ger närliggande tillfredställelse finns det skäl att lyfta problematiken.

Varför lockar snabb uttagstid?

  • Man vill ta ut pensionen medan man har hälsan.
  • I hopp om större utbetalningar tar man ut pensionen för att själv aktivt placera pengarna.
  • Saknar man godkända förmånstagare vill man säkerställa att närstående får pengarna.
  • Akuta behov får individer att blunda för de långsiktiga konsekvenserna, vilket gör att man väljer snabb uttagstid.

Det finns olika skäl till varför man väljer att ta ut tjänstepensionen under en begränsad tid. Många tänker att man spenderar mer pengar i början av sitt pensionärsliv än när man blir äldre. Studier visar dock att kostnaden inte är märkbart lägre som äldre. På sikt kan man dessutom se att de kommer bli dyrare för de som vill ha tillgång till kvalitativ vård och service. Man ska därför inte underskatta behovet av resurser när man blir äldre om man vill hålla en viss standard.

Med den nya friheten som vi har idag är det svårt att göra en relevant bedömning av de egna behoven i framtiden. Utöver de egna privatekonomiska konsekvenserna riskerar närstående, arbetsgivare och i slutändan samhället att påverkas. Det är också orsaken till den politiskt gränsöverskridande samsynen om att ändra regelverket.

Vad händer framåt?

Framöver kan vi se nya avtalsregler om tjänstepension som lär innebära att vi inte får påbörja utbetalning av pension så tidigt som idag. Det finns incitament hos politiker att ändra regelverket så att individens beslut inte ska innebära ökad belastning på samhället. Man ser risker med att snabba uttag av tjänstepensionen kan komma att kosta staten mycket pengar i form av ekonomiskt stöd om pensionen högre upp i åldrarna inte täcker de privata behoven. Den bredpolitiska tillsatta Pensionsgruppen arbetar därför för att få till följande punkter:

  • Lägsta uttagsålder kan ändras.
  • Uttagstiderna ska ses över.
  • Möjlighet att pausa utbetalningar.
  • Ökade möjligheter att tjäna in pension efter 65. Idag upphör rätt till tjänstepensionspremier i de flesta kollektiv- och frivilliga bolagsavtal vid 65 års ålder.

Vad kan vi göra under tiden?

Den nya förändringen är svår att hantera och många tar beslut utan att beakta de egna privatekonomiska konsekvenserna på sikt. Fram tills vi har lärt oss hantera detta, blir rådgivning och vägledning i användandet av exempelvis digitala verktyg viktigt. Då besluten är komplexa är det svårt att enbart via digitala plattformar säkerställa att innebörd av analyser tolkas rätt av användaren, vilket innebär att behovet av personlig rådgivning ökar.

Inom Söderberg & Partners noterar vi att allt fler företag väljer att erbjuda rådgivning till medarbetare som närmar sig pension. Ur ett arbetargivarperspektiv har dessa rådgivningar två syften. Den ena är att rådgivningen kan resultera i att duktiga medarbetare utifrån ökad kunskap känner sig motiverade att fortsätta jobba och därmed stärka upp sin ekonomi som pensionär. För det andra innebär det att man ger ett stöd som innebär att övergången till ett liv som pensionär blir tryggare.

Är detta något din verksamhet behöver hjälp med? Fyll i formuläret nedan.

Kontakta oss

Ett steg på vägen mot enklare pensionsflytt

21 november · 2019

Efter många turer har riksdagen sagt ja till regeringens proposition. Lagändringarna som träder i kraft 1 januari 2020 syftar till att effektivisera möjligheterna att återköpa och flytta livförsäkringar.

Flytträtt innebär att du får flytta värdet i din pensionsförsäkring till ett annat försäkringsbolag. Det bolag som du flyttar från tar vanligtvis ut en avgift för flytten vilket har varit föremål för diskussion under en längre tid. Denna med flera frågeställningar reglas nu och ändringarna kommer att ske gradvis.

– Ur konsumentperspektiv är det största problemet idag att folk sitter fast i en massa gamla lösningar som är ganska dyra och som de inte kan göra något åt. Det kan handla om avgifter men det kanske största problemet är att kunder kan fastna i lågavkastande tillgångar. Du kanske har lejonparten i räntebärande tillgångar fast kunden egentligen vill investera i aktier, det har en enorm kostnad för konsumenten, säger Gustaf Rentzhog, koncernchef Söderberg & Partners i en artikel i Realtid.

Lagändringen är ett steg i rätt riktning och nedan har vi sammanfattat några av de viktigaste punkterna från lagändringarna:

  • Hela värdet i en eller flera pensionsförsäkringar får flyttas till en annan pensionsförsäkring med samma person som försäkrad, utan några beskattningskonsekvenser.
  • Flytt ska kunna göras under tiden din pension betalas ut. Utbetalning får dock inte ha påbörjats från den försäkring som du vill flytta till.
  • Kravet på att den mottagande pensionsförsäkringen ska vara nytecknad slopas.
  • Kravet på att den mottagande försäkringen ska vara tecknad av försäkringstagaren i den ursprungliga försäkringen slopas. Men eftersom flytten fortfarande kräver godkännande från försäkringstagaren till den avgivande försäkringen (i normalfallet arbetsgivaren) så innebär förändringen väldigt lite i praktiken.

Riksdagen meddelade dock att regeringen skyndsamt bör återkomma till riksdagen med ett lagförslag som tydligt skiljer fond- och depåförsäkringar från traditionella livförsäkringar när det gäller vilka avgifter som får tas ut vid flytt och återköp. Syftet är att ytterligare begränsa avgifterna vid återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar. Lagförslaget bör därför utformas utifrån nedanstående riktlinjer:  

  • Flyttavgifterna ska begränsas kraftigt. De ska enbart motsvara de direkta kostnaderna för den administrativa hanteringen av flytten.
  • Ett avgiftstak på flyttavgiften bör införas.
  • Flytträtten bör gälla för försäkringar tecknade både före och efter den 1 juli 2007, om inte avgörande skäl talar mot detta. 
  • Fribelopp vid flytt av små försäkringsvärden och automatisk flytt av försäkringsvärden under fribeloppet vid byte av arbetsgivare ska prövas.

Förändringen kommer att ske gradvis och vi kommer därför att ha anledning att återkomma till detta ämne.

Kontakt

Egenföretagare: 5 tips för högre pension

15 november · 2019

Många tycker att det är svårt och krångligt med pensionen och skjuter det gärna på framtiden. Vi delar med oss av 5 snabba tips på hur du som egenföretagare kan få högre pension. För den som agerar för sent kan alternativen vara begränsade – så se till att agera nu!

Här delar vi med oss av 5 snabba tips som kan förbättra din situation både idag och i framtiden.

1. Säkerställ att du har tjänstepension

Tjänstepensionen är viktig även för dig som egenföretagare. Många egenföretagare glömmer lätt bort tjänstepensionen och riskerar då att bli framtidens fattigpensionärer. Ju tidigare du får koll på din pension – desto större möjlighet har du att påverka den. Som ett första steg gå igenom hur din pension ser ut idag för att skapa en bra bild över din framtida pension.

2. Få ut pengar ur bolaget till så låg kostnad som möjligt

Vill du få ut så mycket pengar som möjligt till en låg kostnad är tjänstepension ett bra alternativ. Till skillnad från lön så utgår inga sociala avgifter på pensionsavsättningar utan istället betalar man in en särskild löneskatt som är ca 6% lägre än sociala avgifter.

3. Se över ditt försäkringsskydd

Vad händer om jag blir sjukskriven? Vem får mina pengar om jag går bort? Försäkringar mot sådana händelser är ofta kopplade till pensionen. Väldigt få vet vad dessa försäkringar innebär trots att de kan vara helt avgörande för ens framtid om något händer. Det kan också vara så att man betalar stora summor i onödan, så säkerställ att du verkligen har rätt skydd utifrån dina förutsättningar.

4. Se över avgifterna i ditt pensionssparande

Många aktörer på pensionsmarknaden tar ut en avgift som dras på det totala beloppet på ditt pensionskonto varje år, trots utebliven service. Vid första anblick kan det se ut som småbelopp men över tid slår det ofta hårt på pensionen man får ut. Får du verkligen den service du betalar för? Med tydliga arvoden vet du priset på rådgivningen och avgör själv om du vill koppla på eller bort den.

5. Skapa förutsättningar för bra avkastning

Se till att du har förutsättningar för en så hög riskjusterad avkastning som möjligt. När du konstaterat vilken långsiktig risk du är bekväm med, se då till att de investeringsalternativ du har att välja på är väl analyserade. Om du inte har tid, intresse eller möjlighet, se till att hitta en pålitlig aktör som hjälper dig att vara proaktiv gällande dina placeringar.

Tycker du fortfarande att det känns komplext med pensionen? Vill du få en pensionslösning på plats eller säkerställa att du får ut så mycket som möjligt av din nuvarande lösning? Då kan det vara läge att ta hjälp av en pensionsrådgivare som är expert på området.

 

Läs mer om hur vi kan hjälpa dig som egenföretagare!

5 tips för att vässa företagets tjänstepension

15 november · 2019

Är du ansvarig för de anställdas tjänstepension? Oavsett om ni har en pensionslösning på plats eller inte, så bör du alltid utvärdera och se över tjänstepensionslösningen kontinuerligt. Här kommer 5 tips på hur du kan vässa ditt företags tjänstepensionslösning.

1. Enkel och effektiv administration

Se till att du har ett enkelt och effektivt administrationsverktyg för att slippa pappersarbete, onödiga ledtider samt osäkerhet kring om ni sätter av rätt pension. Med ett bra administrationsverktyg kan ni säkerställa så att ni har rätt premier och inte missar att på- och avanmäla nyanställda respektive de som slutar.

2. Ha en uppdaterad pensionspolicy

Har du ansvar för er pensionspolicyn? Säkerställ att ni har en uppdaterad pensionspolicy som stämmer överens med er faktiska pensionslösning samt gällande regelverk. Anställningsavtal hänvisas ofta till företagets pensionspolicy, så det gäller att den är uppdaterad.

3. Bli skicklig på att kommunicera företagets förmåner

Bli en attraktiv arbetsgivare genom att lyfta era förmåner, däribland tjänstepension. Genom att sätta in arbetstagaren i frågan blir det tydligt att arbetsgivaren investerar en hel del pengar i medarbetarnas framtid. Medarbetaren behöver också förstå sin egen möjlighet att påverka det slutliga utfallet, dvs. hur mycket pensionsuttaget blir samt om man har rätt försäkringar kopplade till pensionen.

4. Ha koll på vad du och dina anställda betalar för

Se till att du och dina medarbetare aldrig betalar mer avgifter än vad ni erhåller service för. Avgifter får stor effekt på ens framtida uttag, och många betalar idag avgifter på sitt pensionssparande utan att få något tillbaka. Det är inte ovanligt att man betalar tusentals kronor i pensionsavgifter varje år utan att veta om det.

5. Ta hjälp av en expert

Ha ett bollplank när det dyker upp komplexa frågor kring tjänstepensionen. Se till att ha en personlig kontakt du kan ringa till och maila vid behov. När medarbetarna vänder sig till dig med svåra frågor kan det vara skönt att ha en expert på området att vända sig till.

Nöj dig inte med företagets befintliga lösning utan erbjud dina medarbetare den bästa lösningen på marknaden. Ställ din nuvarande lösning mot vår och jämför avgifter, försäkringar och placeringar.

Tycker du det känns krångligt att jämföra och göra ett eventuellt byte av pensionsplan? Det behöver det inte vara. Med rätt leverantör får du hjälp med bytet och slipper tidskrävande pappersarbete och administration.


Läs mer om hur vi kan hjälpa dig och ditt företag med er pensionslösning!

Kontakta oss