Skip to main content Skip to main navigation

Så placerar du din pension i hållbara fonder

Marknadsbrev

Så placerar du din pension i hållbara fonder

9 juni · 2015

Många bolag uppger att hållbarhet är viktigt. Men endast tre fondförsäkringsbolag får högsta betyg, grönt ljus, för sitt hållbarhetsarbete. Det visar Sveriges första analys av fondförsäkringsbolagens hållbarhetsarbete.

Allt fler bolag prioriterar hållbarhet, åtminstone i teorin. Men hur fondförsäkringsbolagen i praktiken hanterar hållbarhetsfrågor har fram till nyligen varit höljt i dunkel. Söderberg & Partners rapport Hållbara Fondförsäkringar har analyserat 14 svenska fondförsäkringsbolags hållbarhetsarbete. 

– Ett mål är att rapporten ska hjälpa alla som är intresserade av hållbart sparande att göra ett bra val, säger Kajsa Brundin, ansvarig för produktanalyser och hållbarhet på Söderberg & Partners och fortsätter: 

– Ett annat mål är att sätta strålkastarljuset på hållbarhet så att fler inser fördelarna med att spara hållbart. Därtill sätter rapporten press på branschen att förbättra sig, säger hon. 

Fondförsäkringsbolag hanterar den del av tjänstepensionen där spararna väljer fonder för sitt pensionssparande. Sammanlagt har de 14 bolagen i undersökningen 900 miljarder under förvaltning. Enligt Söderberg & Partners ökar spararnas intresse för hållbara investeringar kraftigt. 

– Sju av tio svenskar är intresserade av att ha sina pensionsbesparingar i en portfölj med fokus på hållbara investeringar och klimatsmarta fonder. Fondförsäkringsbolagen är stora och kan genom sitt agerande bidra till att samhället utvecklas i mer hållbar riktning. Den möjligheten tycker jag definitivt att de ska utnyttja bättre, säger Kajsa Brundin. 

SPP, Länsförsäkringar och Skandia

Söderberg & Partners har analyserat fondförsäkringsbolagen utifrån fyra parametrar: hur de väljer fonder till sitt utbud, påverkansarbete, kommunikation och hur deras så kallade entrélösningar (den fondlösning som en sparare som inte gör ett aktivt val får sina pengar placerade i) ser ut. Betygen från varje parameter vägs samman till ett slutbetyg. 

SPP, Länsförsäkringar och Skandia är de enda av de 14 bolagen som får grönt ljus av Söderberg & Partners. 

– Dessa bolag har gjort ett mycket bra arbete inom hållbarhet. SPP får högst poäng, men Länsförsäkringar har genomfört den största förbättringen och kommunicerar tydligt med sina kunder, säger Kajsa Brundin. 

Det sämsta betyget, rött ljus, får Movestic, Avanza, Nordnet och Brummer & Partners. Fondplattformarna Avanza och Nordnet erbjuder ett så brett utbud som möjligt och har inga hållbarhetskriterier.

– Här tycker jag att de åtminstone borde ha en filtreringsfunktion så att sparare kan få fram de hållbara fonder som finns på ett enkelt sätt, säger Kajsa Brundin. 

Gult ljus, bra men kan bli bättre

Nordea, Folksam, Danica, SEB, Swedbank, AMF och Handelsbanken fick gult ljus. 

– Flera av dessa bolag är duktiga på hållbarhet i sina egna fonder. Men de har inte lika tydliga krav på de externt förvaltade fonderna som finns i deras utbud. Jag är övertygad om att bolagen har förutsättningar att få grönt ljus till nästa års undersökning, säger Kajsa Brundin. 

Hållbarhet viktigt för avkastningen

Historiskt har man fokuserat på etik och förvaltare valde bort oetiska investeringar inom till exempel alkohol, pornografi och vapen. Med tiden har man börjat tala mer om hållbarhet och områden såsom miljöhänsyn, energiförbrukning och mänskliga rättigheter i bolagens arbete. 

Organisationen Carbon Trust lät intervjua ett stort antal företag. 60 procent av företagen ansåg att resursbegränsningar kommer att leda till ökade kostnader och drygt 40 procent uppgav att det skulle innebära ett förändrat produktutbud. Trots de svarade en tredjedel av bolagen att de skulle vänta i tio år eller mer innan de skulle börja anpassa sin verksamhet.

– Det kommer att påverka bolagens lönsamhet negativt. Att välja hållbara fonder som placerar i hållbara företag innebär att chansen att få god avkastning ökar eftersom de företagen tar tag i utmaningarna direkt, säger Kajsa Brundin. 

I höstas släppte Söderberg & Partners rapporten Hållbara pensionsbolag. Under Almedalsveckan kommer den tredje analysen: Hållbara fondförvaltare. 

 

Fakta: Hållbara Fondförsäkringar

Söderberg & Partners har utvärderat fondförsäkringsbolagen utifrån fyra perspektiv där bolagen fått betyg inom de enskilda områden som sedan vägts samman. De fyra områdena är: hur de väljer fonder till sitt utbud, påverkansarbete, kommunikation och hur deras så kallade entrélösningar ser ut.

Betygen på de fyra områdena har vägts samman till ett slutbetyg. Analysen är baserad på publik information, intervjuer och en enkätundersökning där Söderberg & Partners har ställt frågor till fondförsäkringsbolagen om hur de arbetar med hållbarhet.

Vill du läsa en sammanfattning av Hållbara fondförsäkringsbolag? Klicka här 

Har du koll på ditt orange kuvert?

19 februari · 2020

Nu är det orange kuvertet på väg ut till 5,9 miljoner pensionssparares fysiska eller digitala brevlådor. Ändå är det väldigt få personer som vet hur mycket de kommer att få i pension och vad som krävs för att få den pension som de önskar. För att trygga pensionsåren och nå sina drömmar och mål är det hög tid att se över sin situation. En bra start är att se över nuläget och hur mycket du kommer få i pension. Hur mycket behöver du spara för att nå dina mål?

Vi lever allt längre vilket medför att vi behöver arbeta längre eller sätta upp ett eget sparande för att pensionen ska räcka till den levnadsstandard du vill ha i framtiden. I nedanstående exempel visar vi hur stort pensionskapital och hur stort eget sparande som behövs vid vissa åldrar för att kunna få en pension motsvarande 70% av slutlönen för en person som planerar att gå i pension vid 65 respektive 67 års ålder.

För en 65-årig person som går i pension och som tjänat 35 000 kr i månaden så krävs ca 6 MSEK* i totalt pensionskapital för att kunna ta ut en pension om ca 70% av lönen, dvs 24 500 kr i månaden före skatt.

För en 67-årig person som går i pension och som tjänat 35 000 kr i månaden så krävs ca 5,5 MSEK* i totalt pensionskapital för att kunna ta ut en pension om ca 70% av lönen, dvs 24 500 kr i månaden före skatt.  

* Givet att risknivån är låg i det placerade kapitalet när pensionen betalas ut.

Beloppen ovan inkluderar den allmänna pensionen. Pensionssparande avser tjänstepensionsavsättning från arbetsgivaren och eget sparande avser privat sparande av skattade medel i till exempel fonder eller ISK.
För att nå hela vägen med en vanlig löneutveckling och normala kollektivavtalade pensionsavtal krävs ett stort eget sparande fram till pensionen. Har man ett befintligt kapital kan placeringar och investeringar vara ett sätt att nå ännu längre.

Tabellen nedan visar ungefär vilka nivåer av sparande som krävs vid vilken ålder för att ”vara på spåret” på vägen till pensionen. Exemplen är baserade på medel- till lågriskplacering under din aktiva karriär.

 

tabell-pension4.PNG


Tjänstepensionssparandet ovan motsvarar den vanligaste nivån inom kollektivavtalen, dvs 4,5 % av lönen. För att nå det egna sparandet krävs för ovan exempel ett privat sparande om ca 2000 kr per månad för en 65-åring eller motsvarande ca 1000 kr per månad för en 67-åring.

Allt fler kommer in senare på arbetsmarknaden och det innebär också att det sparande som krävs både via tjänstepensionen och privat behöver vara högre för att kunna behålla samma pensionsnivå som tidigare generationer. Påfrestningarna på det allmänna pensionssystemet är också stort till följd av att allt fler kommer in sent eller inte alls på arbetsmarknaden.

Det är viktigt att ha kontroll på hur pensionssituationen ser ut. Både för att veta om sparandet behöver höjas men också för att känna sig tryggare med sin situation. Så öppna ditt orange kuvert och titta på hur din pensionsprognos ser ut. Analysera din situation och se över ditt privata sparande.

Om du redan har ett sparkapital bör du också se över hur du kan trygga det och få en så bra långsiktig avkastning som möjligt. Vill du ha hjälp med att sätta en plan för ditt kapital tillsammans med en expert på området? Kontakta oss för ett första möte.

 

Kontakta oss

Personlig rådgivning för dig med minst 500 000 kr i placerbart kapital.

5 pensionsnyheter inför 2020

18 december · 2019

Vad bör du ha koll på under 2020? Vi delar med oss av 5 viktiga nyheter inom pensionsområdet.

Under året är det flera förändringar på gång inom pensionsområdet. Bland annat så höjs den lägsta åldern för att ta ut allmän pension, begreppet ”riktålder” införs och den nya flyttlagstiftningen förändras.

Pensionsnyheter 2020:

  • Den lägsta åldern för att ta ut allmän pension höjs från 61 år till 62 år. Bakgrunden är att vi lever allt längre, och om vi skulle fortsätta gå i pension vid samma ålder som idag så leder det till att den inkomstgrundande pensionen blir lägre. Vi kommer se ytterligare höjningar framåt då lägsta åldern höjs till 63 år 2023 och till 64 år 2026.

  • Begreppet ”riktålder för pension” införs i socialförsäkringsbalken för ett förbättrat grundskydd. Detta innebär att åldern när man som tidigast kan ta ut allmän pension kommer kopplas till medellivslängdens utveckling för att upprätthålla pensionsnivåerna nu när vi lever allt längre.

  • Från och med 1 januari 2020 ändras vissa bestämmelser i lag (1982:80) om anställningsskydd (LAS). Åldersgränsen för rätten att kvarstå i anställning höjs från 67 år till 68 år. Nästa steg i höjningen av LAS-åldern sker 2023, till 69 år. Syftet är att fler ska ha möjlighet att arbeta längre och att anställda själva ska kunna bestämma när de vill gå i pension. För arbetsgivare är det viktigt att uppdatera pensionspolicyn, dvs. om policyn inte sedan tidigare tar höjd för anställda som är äldre än 65 år.

  • En annan viktig förändring är den nya flytträttslagstiftningen. Den nya lagstiftningen innehåller några förbättringar men i praktiken inga större förändringar. Riksdagen instruerade dock Regeringen, i samband med beslutet om ny lagstiftning, att skyndsamt återkomma med ett förslag till ny lagstiftning med syfte att sänka avgifterna för att flytta pensionskapital.

  • En nyhet för dig som HR-ansvarig är att regeringen vill införa ett ingångsavdrag från 1 juli 2020, vilket innebär en minskad kostnad för arbetsgivare som anställer utsatta grupper t.ex. unga, långtidsarbetslösa eller nyanlända. Detta för att göra det mer attraktivt att anställa personer som står utanför arbetsmarknaden.

Behöver ditt bolag hjälp att uppdatera er pensionspolicy eller har du kanske funderingar hur pensionsflytten fungerar? Kontakta din rådgivare eller beskriv ditt ärende i formuläret nedan så återkommer våra experter till dig!

Kontakt

Ett steg på vägen mot enklare pensionsflytt

21 november · 2019

Efter många turer har riksdagen sagt ja till regeringens proposition. Lagändringarna som träder i kraft 1 januari 2020 syftar till att effektivisera möjligheterna att återköpa och flytta livförsäkringar.

Flytträtt innebär att du får flytta värdet i din pensionsförsäkring till ett annat försäkringsbolag. Det bolag som du flyttar från tar vanligtvis ut en avgift för flytten vilket har varit föremål för diskussion under en längre tid. Denna med flera frågeställningar reglas nu och ändringarna kommer att ske gradvis.

– Ur konsumentperspektiv är det största problemet idag att folk sitter fast i en massa gamla lösningar som är ganska dyra och som de inte kan göra något åt. Det kan handla om avgifter men det kanske största problemet är att kunder kan fastna i lågavkastande tillgångar. Du kanske har lejonparten i räntebärande tillgångar fast kunden egentligen vill investera i aktier, det har en enorm kostnad för konsumenten, säger Gustaf Rentzhog, koncernchef Söderberg & Partners i en artikel i Realtid.

Lagändringen är ett steg i rätt riktning och nedan har vi sammanfattat några av de viktigaste punkterna från lagändringarna:

  • Hela värdet i en eller flera pensionsförsäkringar får flyttas till en annan pensionsförsäkring med samma person som försäkrad, utan några beskattningskonsekvenser.
  • Flytt ska kunna göras under tiden din pension betalas ut. Utbetalning får dock inte ha påbörjats från den försäkring som du vill flytta till.
  • Kravet på att den mottagande pensionsförsäkringen ska vara nytecknad slopas.
  • Kravet på att den mottagande försäkringen ska vara tecknad av försäkringstagaren i den ursprungliga försäkringen slopas. Men eftersom flytten fortfarande kräver godkännande från försäkringstagaren till den avgivande försäkringen (i normalfallet arbetsgivaren) så innebär förändringen väldigt lite i praktiken.

Riksdagen meddelade dock att regeringen skyndsamt bör återkomma till riksdagen med ett lagförslag som tydligt skiljer fond- och depåförsäkringar från traditionella livförsäkringar när det gäller vilka avgifter som får tas ut vid flytt och återköp. Syftet är att ytterligare begränsa avgifterna vid återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar. Lagförslaget bör därför utformas utifrån nedanstående riktlinjer:  

  • Flyttavgifterna ska begränsas kraftigt. De ska enbart motsvara de direkta kostnaderna för den administrativa hanteringen av flytten.
  • Ett avgiftstak på flyttavgiften bör införas.
  • Flytträtten bör gälla för försäkringar tecknade både före och efter den 1 juli 2007, om inte avgörande skäl talar mot detta. 
  • Fribelopp vid flytt av små försäkringsvärden och automatisk flytt av försäkringsvärden under fribeloppet vid byte av arbetsgivare ska prövas.

Förändringen kommer att ske gradvis och vi kommer därför att ha anledning att återkomma till detta ämne.

Kontakt

Kontakta oss