Skydd för expats – så fungerar pension & försäkring vid arbete utomlands

Vad betyder expat?

Med begreppet expat (kort för expatriate) syftar vi till medarbetare som på uppdrag av sin svenska arbetsgivare arbetar utomlands under en begränsad eller längre tid.

Det kan handla om en person som är utsänd från Sverige, anställd i ett annat land inom samma koncern eller som ska jobba utomlands under särskilda villkor. Gemensamt är att arbetet sker utanför hemlandet och att den anställdes socialförsäkring, pension och försäkringar ofta påverkas. För att säkerställa trygghet kring exempelvis sjukvård, livförsäkring och tjänstepension, krävs ett anpassat upplägg för medarbetare som tillfälligt flyttar utomlands.

I andra sammanhang utanför denna artikel kan begreppet expat även användas i bredare termer och exempelvis även avse privatpersoner som valt att bosätta sig och arbeta utomlands på egen hand, utan att göra det för en svensk arbetsgivare.

Medarbetare som ska jobba utomlands behöver rätt försäkring 

För att medarbetaren ska få en trygg försäkring och pension under tiden som personen ska jobba utomlands, krävs ofta experthjälp. Detta eftersom riskbilden är betydligt mer komplex för en utlandsplacerad medarbetare, än för den som har valt att arbeta i hemlandet.

När en medarbetare arbetar utomlands kan kopplingen till det svenska socialförsäkringssystemet vara begränsad eller helt upphöra, samtidigt som det lokala skyddet ofta är otillräckligt eller svårt att överblicka.

Det leder ofta till att arbetsgivaren behöver ta på sig ett större ansvar – både ekonomiskt och arbetsrättsligt. De största riskerna uppstår ofta i gränslandet mellan olika system. Det kan exempelvis handla om att:

• sjukvårdskostnaderna kan bli mycket höga i länder med privat vård
• tillgången till kvalitativ vård variera kraftigt
• framtida pensionen kan påverkas negativt om avsättningarna i den svenska pensionsplanen upphör
• ansvarsfördelningen mellan arbetsgivare och lokala system vara otydlig
• och exponeringen mot säkerhetsrisker öka beroende på region.

Utöver detta ser vi att den globala riskmiljön har blivit alltmer oförutsägbar – med geopolitisk oro, förändrade regelverk och varierande tillgång till vård. För medarbetare som ska arbeta utomlands är behovet av försäkringar och pension som har anpassats efter individen, större än någonsin.

Tjänstepension – en stor ekonomisk risk för anställda som arbetar utomlands

En av de delar som påverkas mest, men kanske syns minst, är tjänstepensionen. Vid utlandsarbete kan intjäningen i den svenska pensionsplanen upphöra. Utan en alternativ lösning riskerar medarbetaren att få ett betydande pensionsbortfall. Det kan få långsiktiga konsekvenser för individen samtidigt som det påverkar både motivation och vilja att ta sig an internationella uppdrag.

En rådgivare kan hjälpa dig som arbetsgivare att se över att det ni erbjuder inom pension och försäkring är konkurrenskraftigt, är förenligt med eventuellt kollektivavtal och tillräckligt för företagets expats.

Vad bör ingå i en expatförsäkring? 

Begreppet expatförsäkring (ofta även kallad expatriatförsäkring) används ofta för att beskriva en internationell sjukvårdsförsäkring som är anpassad för utlandsplacerad personal. Det är inte så konstigt, eftersom den ofta utgör kärnan i skyddet. Det är en viktig del eftersom privata sjukvårdskostnader kan vara mycket höga i många länder. Utöver sjukvårdsförsäkringen kompletteras dock skyddet ofta med exempelvis:

• Olycksfallsförsäkring
•  Livförsäkring
• Reseförsäkring (anpassad för längre vistelser)
• Ansvarsförsäkring

Tanken med denna typ av försäkring är normalt att den ska gälla under själva utlandsplaceringen. Samtidigt finns det ibland önskemål från arbetsgivare och anställda om att kunna ta över försäkringen privat efter avslutat uppdrag. Det är dock långt ifrån alla försäkringsbolag som erbjuder den möjligheten, vilket är viktigt att ha med i bedömningen redan från början.

Att skapa rätt försäkringsskydd på egen hand kan vara utmanande eftersom du behöver ta hänsyn till flera faktorer samtidigt:

• vilket land personen ska arbeta i
• hur länge uppdraget pågår
• anställningsform (utsänd, lokalanställd etc.)
• familjesituation
• lokala lagkrav.

Dessutom skiljer sig försäkringsvillkor mellan olika bolag – särskilt kring undantag och begränsningar. Det kan därför vara bra att ta hjälp av en försäkringsrådgivare för att matcha skyddet mot den komplexa riskprofilen.

8 tips för trygg försäkring & pension vid arbete utomlands

För att få ett så bra skydd som möjligt behöver du se till hela kompensations- och försäkringsbilden. Inte någon enskild försäkring. Det handlar om att säkerställa att medarbetaren har ett likvärdigt skydd som i hemlandet, trots att socialförsäkring och pensionsintjäning ofta påverkas vid arbete utomlands.

Vi har listat några viktiga saker som arbetsgivare bör tänka på för att ge företagets expats ett bra skydd:

1. Upprätta en expatriatpolicy – beroende på hur många expatriater företaget har, så kan det vara en god idé att ta fram en tydlig policy som beskriver villkor, ansvar och försäkringsskydd under utlandsplaceringen. Det skapar struktur och likabehandling.
2. Informera tydligt i förväg – säkerställ att den tilltänkta kandidaten förstår vad en utlandsplacering innebär. Det kan handla om skillnader i försäkringsskydd, socialförsäkring och ekonomiska villkor. Involvera även den medföljande familjen tidigt i processen.
3. Utgå från individen och se till helheten – anpassa försäkrings- och förmånspaketet efter den anställdes situation, familj och placeringsland. Kom ihåg att även längden för placeringen utomlands påverkar medarbetarens  försäkrings- och pensionslösning.
4. Pensionslösning – säkerställ att medarbetaren som är utlandsplacerad fortsätter att tjäna in tjänstepension, särskilt om den svenska pensionsplanen inte gäller under utlandsvistelsen.
5. Sjukvårdsförsäkring, sjukförsäkring och inkomstskydd – se över att sjukvårdsförsäkringen är anpassad efter lokala vårdkostnader och vårdstruktur.
6. Familjeskydd – se över att medföljande familj också omfattas av försäkringarna.
7. Krav i kollektivavtal – säkerställ att eventuella krav (t.ex. LFU) som kan finnas i företagets kollektivavtal uppfylls.
8. Ta hjälp av experter – det är mycket att hålla reda på och sätta sig in i för att skapa ett bra försäkringsskydd och förmåner för företagets expats. Vi har experter som kan regelverk, försäkringar och praxis, vilket skiljer sig mycket mellan olika länder. En rådgivare kan hjälpa dig att se över samtliga punkter ovan.

Ett genomtänkt upplägg skapar tryggare medarbetare och ökar sannolikheten att utlandsuppdraget blir framgångsrikt för alla parter.

Vanliga missuppfattningar om försäkring när anställda ska jobba utomlands

En vanlig missuppfattning är att det svenska socialförsäkringsskyddet fortfarande skyddar, då få vet att det snabbt kan begränsas eller helt upphöra vid arbete utomlands. Det är långt ifrån självklart att medarbetare som arbetar utomlands omfattas av Försäkringskassan. Även medarbetare som jobbar inom EU kan förlora detta skydd, beroende på hur uppdraget är utformat. Vid utsändning inom EU/EES/Schweiz kan medarbetaren ofta behålla svensk socialförsäkring i upp till 24 månader (förlängningsbart) via A1-intyg. För länder utanför EU avgörs detta av eventuell socialförsäkringskonvention med Sverige. Utan korrekt hantering riskerar medarbetaren att hamna i ett glapp mellan systemen.

Många missar även att kollektivavtal i många fall ställer krav på hur utlandsplacerad personal ska försäkras, exempelvis genom LFU. Om det inte hanteras korrekt kan du som arbetsgivare både bryta mot avtalet och exponera dig för betydande ekonomiska risker.

En annan vanlig missuppfattning är att tjänstepensionsintjäningen automatiskt fortsätter i den svenska planen under när en medarbetare ska arbeta utomlands. I verkligheten måste detta nästan alltid hanteras aktivt – exempelvis genom anmälan till Collectum för ITP-anslutna eller genom en kompletterande internationell lösning. Utan åtgärd kan medarbetaren tappa flera års pensionsintjäning.

När det kommer till reseförsäkring, utgår även många från att en vanlig tjänstereseförsäkring räcker för medarbetare som ska arbeta utomlands, men en sådan försäkring är i regel anpassad för kortare resor och saknar skydd för längre vistelser – såsom långsiktig sjukvård, rehabilitering och skydd för medföljande familj.

Det finns några viktiga villkor i försäkringsskyddet som varierar kraftigt mellan olika försäkringsgivare. Om du tar hjälp av en rådgivare, får du hjälp att jämföra dessa och sätta samman en försäkringslösning med bra villkor till rätt pris. Om du vill jämföra på egen hand, har vi listat några villkor som är bra att titta lite extra på:

• maxersättning för sjukvård
• självrisker
• geografisk giltighet
• undantag (t.ex. för vissa sjukdomar eller riskområden)
• evakuering och krishantering
• giltighetstid.

Vill du få hjälp att försäkra företagets expats?

Genom att kombinera specialistkompetens med en bredare förståelse för international mobility och arbetsgivarens totala ansvar, kan vi hjälpa dig att se över försäkring och pension för medarbetare som ska jobba utomlands.

 Konkret innebär det att vi:

• gör en helhetsanalys av kundens mobility-situation, inte bara enskilda försäkringar.
• anpassar lösningar efter individ, uppdrag och land.
• säkerställer att försäkringsskyddet hänger ihop med socialförsäkring, pension och övriga förmåner.
• jämför flera försäkringsgivare och villkor för att hitta rätt nivå och innehåll
• följer upp och justerar lösningar över tid i takt med att förutsättningarna förändras.

Varmt välkommen att kontakta oss via formuläret nedan, så återkommer vi till dig!