Skip to main content Skip to main navigation

3 smarta tips – så hanterar du en stigande bolåneränta

3 smarta tips – så hanterar du en stigande bolåneränta

13 juni · 2022

Under de senaste sju åren har vi vant oss vid en låg och stabil bolåneränta. Aldrig förr har reporäntan legat på så låga nivåer, under så lång tid. Den yngre generation som nyligen har gjort entré på bostadsmarknaden, har ännu inte upplevt kraftigt stigande bolåneräntor. Nu har läget dock förändrats. Inflationen ökar i Sverige med stigande räntor som följd. Det gör att vi nu tvingas ställa oss frågan – hur ska jag agera när bolåneräntan går upp?

Hur påverkar den stigande räntan synen på bostadspriserna?

De senaste årens låga räntenivåer har påverkat synen på vad en bostad egentligen får kosta. Det har varit billigt att låna – inte minst efter att det 2014 togs ett historiskt beslut om att införa en minusränta året därpå.

Räntan har legat på en stabil låg nivå under så pass lång tid, att det nu upplevs som ett normalläge. Trots att det egentligen är något mycket ovanligt. De låga räntorna har även drivit på bostadspriserna och hushållens bostadslån har ökat kraftigt under de senaste åren. Nu återstår det bara att se hur bostadspriserna kommer att påverkas när räntan stiger.

”Vi ser nu att räntehöjningar och ett oroligt omvärldsläge har skapat en ny situation på bostadsmarknaden med betydligt mer avvaktande köpare och fler bostäder som inte säljs efter visning. Det blir spännande att följa hur de ökande räntorna kommer att påverka bostadsköparnas syn på vad en bostad egentligen får kosta”, säger Linus Creutzer, operativ chef på Söderberg & Partners Bolån.

Rörlig eller bunden ränta?

Den stigande räntan får många att kontakta sina långivare för att se över sina lån. Många ställer sig samma fråga – ska jag binda räntan eller låta den vara rörlig? Linus menar på att det inte är för sent för den som vill, att binda sina lån.

”Vi kan se att skillnaden mellan rörlig och bunden ränta är tillbaka på samma nivåer som för tre till fyra år sedan. Många frågar sig om tåget har lämnat stationen, om räntan redan är för hög för att det ska vara någon idé att binda? Men bolåneräntorna ligger fortfarande på omkring tre procent för längre bindningstider, vilket är en relativt låg ränta om vi jämför med tidigare nivåer på fem till sex procent.”

För att få ett svar på frågan om du bör binda räntan eller inte, behöver du se till din egna ekonomiska situation.

  • Vilken ränta har du råd med?
  • Vilken risk har du råd att ta?

Så mycket ökar räntekostnaden per månad när räntan stiger
*Räknat på ett lån på 2,4 miljoner kronor

imagehxfn.png

Om en högre ränta skulle innebära problem för din ekonomi, bör du binda räntan vid den nivå som du klarar av att betala utan problem.

”Bind räntorna i rätt tid utifrån dina förutsättningar. Fundera även på om du vill sprida riskerna genom att dela upp ditt lån på olika bindningstider. Det är en stökig marknad just nu, med flera osäkra variabler som kan driva upp räntan. Då kan det vara bra att undvika att en för stor del av lånet ska läggas om under samma år”, säger Linus.

3 smarta tips när bolåneräntan stiger

När medierna rapporterar om en stigande bolåneränta, gör du klokt i att se över ditt lån grundligt. Linus reder ut vad som är viktigt att tänka på när räntan stiger och ger dig tre handfasta tips.

  1. Se över valet av långivare och våga flytta lånet om det gynnar dig. Många fastnar i en bank av gammal vana, med upplevelsen om att det är både krångligt och dyrt att flytta sitt bolån. Men det behöver inte alls vara fallet, speciellt inte när räntan stiger. Då minskar nämligen normalt sett kostnaden för ränteskillnadsersättningen som du betalar för att flytta ett bundet lån. Bostadsaffären är förmodligen ditt livs största affär, vilket gör dig till en viktig kund för långivaren. Därför bör du fråga dig om du får den service som du förtjänar? Erbjuder din långivare en personlig kontakt som finns tillgänglig för frågor och stöd? Om du känner dig osäker kan du ta hjälp av en bolånehandläggare för att se över vad en flytt skulle innebära för dig.

  2. Räkna på risken med en stigande ränta. Hur högt kan räntan stiga innan du får ekonomiska problem? Se till att binda räntan på en nivå som du vet att du kan klara av. Om du inte har råd att ta risken, bör du inte vänta med att binda ditt lån. Om du anser att du har råd att ta risken och vill behålla delar av lånet rörligt, bör du istället se över din rörliga ränta. Har du den bästa ränta som din långivare kan ge dig? Eller betalar du för mycket? För att minska riskerna, kan det vara en god idé att lägga in en automatisk överföring varje månad som motsvarar en räntekostnad på fyra till fem procent till ett sparkonto. Det ger då ett överskott under de månader som räntan är lägre. Ett sparande som kan användas till räntekostnader i sämre tider.

  3. Gör en boendekalkyl och räkna med en ränta på minst fem procent för att ta höjd för så kallade stressräntor. Lägg till amorteringen och alla dina fasta kostnader. Därefter kan du även räkna på hur din ekonomi skulle påverkas av en förändrad livssituation, exempelvis vid föräldraledighet.

Det kan kännas som en uppförsbacke och svårt att komma igång. Om så är fallet för dig, kan en kontakt med en bolånehandläggare vara till stor hjälp.

”På Söderberg & Partners är vi väldigt måna om den personliga kontakten. Många väljer att helt digitalisera större delar av kundkontakten, men vi håller fast vid vikten av det personliga mötet och snabb support. En bostadsaffär är ofta den största affären du gör, men även en av de snabbaste. Därför vill vi finnas tillgängliga för våra kunder och vågar utlova snabba besked och hög tillgänglighet”, berättar Linus.

Vill du ha hjälp att skapa boendekalkyl eller vill du veta mer om vad Söderberg & Partners Bolån kan erbjuda dig?

Fyll då i formuläret nedan, så kontaktar vi dig!

Kontakta oss

 

Så räknar du ut din amortering

Amorteringskravet är samma för alla, oavsett bank eller långivare. Det innebär att du måste amortera om ditt lån överstiger 50 % av bostadens värde. Den lagstadgade amorteringsnivån ligger på 1-3 % årligen, beroende på belåningsgrad och din årsinkomst.  

I tabellen ser du hur mycket du måste amortera årligen:


Belåningsgrad Lånet är lägre än 4,5 x din årsinkomst Lånet är högre än 4,5 x din årsinkomst
0-50 % 0 % 1 %
50-70 % 1 % 2 %
70-85 % 2 % 3 %

Räkneexempel:

  • Lån: 2,4 miljoner kronor
  • Bostadens värde: 3 miljoner kronor.
  • Belåningsgrad: 80 %.
  • Amorteringskravet är då 2 % om du lånat mindre än 4,5 gånger din årsinkomst (i annat fall är det 3 %).

2 400 0000 x 0,02 = 48 000 kr i amortering per år.
48000/12 = 4 000 kr i amortering per månad.

Kontakta oss