Skip to main content Skip to main navigation

Så fungerar en VD- och styrelseansvarsförsäkring

Så fungerar en VD- och styrelseansvars­försäkring

19 juni · 2019

Det finns höga förväntningar och krav på ett företags VD och bolagsstyrelse. De som begår misstag eller agerar felaktigt på dessa positioner kan utkrävas ett personligt betalningsansvar, och det är därför många företag tecknar en VD- och styrelseansvarsförsäkring. Men, hur fungerar försäkringen egentligen?

Företag har idag ett stort antal lagar och regler som de måste följa i sin verksamhetsutövning, och det är företagets VD och styrelse som tillsammans har ansvaret för att detta sker på ett korrekt sätt. Detta innebär också ett personligt ansvar, där individernas privata ekonomi kan sättas på spel vid eventuella fel. Med en VD- och styrelseansvarsförsäkring (VDS) skyddas företagsföreträdarna i de fall krav riktas mot dem, oavsett om kraven är berättigande eller helt ogrundade. Krav kan framställas av företaget självt, aktieägare och andra intressenter, borgenärer och anställda. I korthet täcker en VDS-försäkring en fastställd skadestånds- eller betalningsskyldighet samt försvarskostnader.

Fakta om VD- och styrelseansvars­försäkringar

  • Så gott som alla större bolag och börsnoterade företag i Sverige tecknar sedan länge VD- och styrelseansvarsförsäkring. Det är numera mycket vanligt att även små och medelstora företag och organisationer tecknar denna typ av försäkring.
  • Villkoren varierar mellan olika försäkringsbolag, men grundtanken med detta skydd är att skydda den försäkrade personen mot de finansiella följderna av ersättningskrav baserade på faktiskt eller påstått fel eller försummelse vid utförandet av uppdraget som kan åläggas ledande befattningshavare i företaget personligen. 
  • Försäkringen omfattar den försäkrades personliga skadestånds- och/eller betalningsskyldighet liksom ombudskostnader för försvar i rättsprocesser.

Hård granskning ökar efterfrågan

Idag granskar allmänheten, media och investerare företagens verksamhet på ett helt annat sätt än tidigare. I Sverige har vi dessutom stränga regler för bolagsföreträdare, vilket innebär att även små misstag eller okunskap kan leda till förödande ekonomiska konsekvenser. På grund av stränga regler och krav är VDS-försäkringar något som efterfrågas allt mer.

Försäkringen kan tecknas och betalas av företag för att skydda personer i företagsledningen mot skadeståndsskyldighet och betalningsansvar. Dessa typer av ansvar faller direkt på de personer som företräder företaget och omfattas inte av företagets vanliga ansvarsförsäkringar.

Trenden visar en hög risk för ledande befattningshavare att drabbas av skadeståndsanspråk som är dyrt att utreda och försvara. Detta trots att anspråken i flesta fall inte leder till fällande dom. Det kan vara fråga om ogrundade anspråk, vilket kan innebära att man blir tvungen att försvara sig trots att misstankarna senare visas vara felaktiga. Rätt VDS-försäkring ger skydd för denna typ av risk.

Stor skillnad på villkoren

Det finns stora skillnader mellan VDS-försäkringar från olika försäkringsbolag. Exempelvis ersätter vissa försäkringar försvarskostnader först efter att domen faller. Detta är viktigt att ha i åtanke då befattningshavaren kan drabbas hårt ekonomiskt eftersom man tvingas försvara sig med personliga medel. Det blir därför viktigt att säkerställa att försäkringen omfattar kostnaderna för försvar från första kronan oavsett om ärendet slutligt avgörs i domstol eller ej.

Om du har ytterligare frågor om VDS-försäkringar får du mer än gärna kontakta oss via formuläret nedan.

 

Kontakt

Vi har Sveriges nöjdaste kunder – för nionde året i rad!

17 november · 2020

Svenskt Kvalitetsindex (SKI) årliga undersökning kring kundnöjdhet inom försäkringsbranschen visar att Söderberg & Partners är den aktör som har mest nöjda kunder inom förmedlarbranschen – för nionde året i rad. Nöjdheten hos Söderberg & Partners kunder har dessutom ökat under det senaste året jämfört med föregående år.

– Vår viktigaste uppgift är att våra kunder ska känna sig nöjda och trygga med de råd och den hjälp de får av oss, och vi vill alltid infria och överträffa våra kunders förväntningar. I en bransch som rör sig mot automatiserade lösningar står vi fast vid att också erbjuda det personliga mötet, allt för att våra kunder ska ha möjlighet att välja den rådgivning som passar bäst för just deras behov. Därför är vi otroligt glada att våra kunder har sagt sitt och är nöjdast i branschen – i år igen! Jag vill rikta ett stort tack till alla våra kunder för förtroendet, vi lovar att ödmjukt och ambitiöst förvalta det vidare, säger Gustaf Rentzhog, vd och koncernchef, Söderberg & Partners.

Hantering av covid-19 påverkar kundernas nöjdhetsbetyg

I undersökningen framgår det att förmedlarbranschens kunder är nöjdare än de som har en direktkontakt med försäkringsbolag och att försäkringsförmedlarbranschens totala kundnöjdhetsbetyg ökar jämfört med föregående år. En ökning som sannolikt delvis beror på situationen kring covid-19 och branschens position att kunna hjälpa kunderna hantera deras oro kring ekonomin och framtiden. En annan faktor som kan bidra till ökningen är att relationen mellan hållbarhet och kundnöjdhet är särskilt stark i just denna bransch.

– När vi tittar på hur covid-19 påverkat kundupplevelsen inom denna bransch ser vi bland annat att proaktivitet och information från företagen till kunderna haft en stor inverkan på nöjdheten i stort. Vi ser också i alla våra studier – oavsett bransch - att kundernas krav på hållbarhet ökar, men här är det extra tydligt att en fråga som ”bidrar till utveckling av ett bättre samhälle” starkt påverkar hur nöjda kunderna är, säger Johan Parmler, vd Svenskt Kvalitetsindex.

Det senaste året har inneburit stora utmaningar för många människor. Det är ofta under sådana tider som behovet av hjälp och stöd är som störst. I årets undersökning bad SKI därför Sveriges försäkringsförmedlingskunder att svara på en fråga om hur de upplever att deras leverantörer hanterat turbulensen kring coronapandemin. I denna frågekategori sticker Söderberg & Partners kunder ut som klart mest nöjda med den hjälp och stöd som de fått under året.

* enligt Svenskt Kvalitetsindex (SKI) undersökning kring kundnöjdhet inom försäkringsbranschen 2020
**enligt Kantar Sifo Prosperas undersökning av Sveriges private banking-aktörer för 2020

Ökade risker för företagsledningen – så skyddar ni er

17 november · 2020

Personer i företagsledningar tar ekonomiska risker då de kan bli skadeståndsskyldiga och personligt betalningsansvariga för företagets skulder. För att minimera riskerna kan därför en vd- och styrelseförsäkring vara ett bra alternativ. Om ditt företag redan har tecknat en sådan försäkring – har ni koll på vilka risker den täcker nu under pandemin?

Företagsledningens ansvar

I ett företag har vd och styrelsemedlemmar en viktig roll i att leda affärsverksamheten. Deras positioner medför även en stor ekonomisk risk då de kan bli skadeståndsskyldiga och personligt betalningsansvariga för företagets skulder. Dessa risker aktualiseras om ledningen inte sköter företaget enligt de lagar och regler som gäller, och därigenom skadar bolaget eller andra intressenter.

Risk och riskhantering i samband med covid-19

Den pågående pandemin har slagit hårt mot företag och det ekonomiska bortfallet kan i regel inte ersättas genom företagsförsäkringar. Det finns två områden som är extra viktiga för en ledning att se över och säkerställa under en krissituation.

1. Välinformerad om företagets ekonomiska ställning
För att hantera riskerna bör företagsledningen, särskilt vid krissituationer, hålla sig välinformerad om företagets ekonomiska ställning. Det gör det möjligt att efterleva de regler som riskerar att leda till personligt betalningsansvar. Aktiebolagslagen kräver nämligen att styrelsen ska upprätta en kontrollbalansräkning när företagets ekonomi har nått en viss kritisk punkt. Annars kan det bli aktuellt att styrelsen blir personligt betalningsansvariga för de skulder som uppkommer därefter. Dessutom kan felaktiga ekonomiska beslut leda till att skadeståndsanspråk riktas mot ledningspersonerna i bolaget. Det kan handla om såväl aktiva beslut som uteblivna beslut som skadar aktieägare eller andra borgenärer.

2. Säkerställa arbetsmiljön
I krissituationen som pandemin medfört har även nya risker kring företagens arbetsmiljö uppkommit. I USA har flera arbetsrättsliga krav riktats mot företag, exempelvis har Walmart stämts för brister i tillhandahållningen av skyddsutrustning. Några liknande fall har ännu inte förekommit i Sverige än, men om och när det uppkommer, kan det leda till ekonomiska krav mot ledningen.

Enligt Arbetsmiljöverket ska arbetsgivarna nu under pandemin arbeta som vanligt med sitt systematiska arbetsmiljöarbete och riskbedömning, men ta särskild hänsyn till de speciella risker som uppstår på grund av coronaviruset. Om det till exempel finns personal som tillhör en riskgrupp måste en särskild riskbedömning göras, vilket kan leda till att man behöver justera personalens arbetssituation och dess arbetsuppgifter för att minimera riskerna. En utarbetad plan för krishanteringen av arbetsmiljön och hur man anpassar verksamheten efter rådande situation är därför viktigt.

Vd- och styrelseansvarsförsäkring minskar riskerna

De ekonomiska svårigheter som pandemin medför ökar alltså riskerna för personligt ansvar för ledningen samt skadeståndsanspråk från aktieägare, kunder, leverantörer eller andra borgenärer. En vd- och styrelseansvarsförsäkring kan i dessa fall ersätta utredningskostnader, rättegångskostnader samt det eventuella skadeståndet.  

Vid upptäckt av brister i arbetsmiljön relaterat till covid-19 har Arbetsmiljöverket möjlighet att belägga företaget med en sanktionsavgift, och i undantagsfall straffrättsliga böter. Om en anställd blir smittad på arbetsplatsen kan dessutom ersättningskrav för personskada komma att aktualiseras. De vd- och styrelseansvarsförsäkringar som har bredare omfattning täcker i dessa fall kostnader för utredningen kring arbetsmiljön samt försvarskostnaderna i samband med kravet.

En annan aspekt är att ekonomiska felhandlingar eller arbetsmiljöbrister kan medföra att företaget får en negativ bild hos allmänheten. En heltäckande vd- och styrelseförsäkring omfattar styrelsens krishanteringskostnader samt möjlighet att få experthjälp från PR-konsulter för att rädda bolagets anseende i ett sådant läge.

Säkerställ ert skydd

En bra vd- och styrelseansvarsförsäkring ger ett gott skydd för vd och styrelsemedlemmar som hamnar i olika svårigheter, framförallt nu under pandemin. Har ni en försäkring sedan tidigare – säkerställ hur omfattande försäkringen är och om den skyddar mot brister avseende covid-19.

Vill du se över er befintliga vd-och ledningsförsäkring, teckna en ny försäkring, eller bara ställa några frågor? Vi hjälper er gärna! Fyll i formuläret nedan så kontaktar vi dig för vidare dialog.

Kontakt

Så påverkas försäkringsmarknadens skaderesultat av pandemin

17 november · 2020

Just nu är vi inne i en historisk förändring av försäkringsmarknaden i världen. I början av hösten gick Lloyds of London, den viktigaste försäkringsmarknaden i Europa, ut med att den förväntade skademassan till följd av pandemin förväntas bli uppåt 4 miljarder GBP. Så vad kan vi förvänta oss inför årsskiftets försäkringsförnyelser? Hur skall vi agera när något inte går att försäkra?

Vilken typ av skador har man sett mest av?

Framförallt så är det avbrottsskador som återfinns i alla branscher, men främst inom hotell-, restaurang- och eventbranschen samt alla näringsgrenar som kan kopplas till dessa branscher. Man kan även se skador inom alla typer av tillverkande industri världen över som inte haft tillräckligt med personal, fått leva med hårda restriktioner och har haft kunder som inte kunnat leverera slutprodukten till slutkund.

Till saken hör att det bara är en bråkdel av de här försäkringstagarna som har haft en försäkring som omfattar s.k. epidemiavbrott. Just nu pågår ett stort antal processer på grund av att försäkringstagare anser att egendomsförsäkringen borde omfattas av avbrott till följd av covid-19, utan ett tillägg för epidemiavbrott. Detta innebär att totalskadan, dvs det avbrott som inte ersätts ur försäkringar och förlusten hos försäkringstagarna är långt mycket större än vad vi vet idag.

Andra försäkringsformer där vi ur ett globalt perspektiv ser ett stort antal skador är;

  • Arbetsskadeförsäkring. Främst inom Life Science-sektorn.
  • Cyberförsäkring. Stressade organisationer har inte prioriterat säkerhetsarbete och det stora antalet hemarbetande som innebär en risk.
  • Vd- och styrelseansvarsförsäkring. Krav riktas mot företagsledningar för att de inte vidtagit nödvändiga åtgärder för att skydda sina anställda och därmed äventyrat bl.a. aktieägarnas intressen.
  • Tjänstereseförsäkringen.
  • Ansvars- och produktansvarsförsäkringen. Krav på grund av att man inte iakttagit länders restriktioner och därmed varit vållande till smittspridning.
  • Transportförsäkringen. Olika typer av krav såsom avbrott och kontamination m.m.

Försäkringsgivarna garanterar en viss summa pengar i händelse av skador hos försäkringstagarna vilket driver premiekostnader. Försäkringsbolagen är därför mycket noga med att bedöma de risker man kommer att ställas inför framöver – och därmed hur mycket premier man kommer att behöva ta ut inför framtida behov. För att minska effekterna av dessa faktorer krävs det att mer arbete läggs ner vid varje försäkringsförnyelse. Både av oss som försäkringsförmedlare, försäkringsgivare, och av er som kund.

Andra faktorer som påverkar försäkringsmarknaden är;

  • Förändring av Ogden-räntan. Ogdens diskonteringsränta är en beräkning som används för att bestämma hur mycket pengar försäkringsföretag ska betala som ersättning till personer som har fått livsförändrande skador så att de täcker alla deras förutspådda framtida förluster. Det överenskomna avräkningsbeloppet syftar till att återspegla den sökandes framtida inkomstförlust samt täcka eventuella vårdkostnader.
  • Låga räntor. Historiskt sett har vi de lägsta/negativa räntorna över hela världen.
  • Solvens II. Försäkringsgivare behöver mer pengar i sina reserver vilket leder till mindre pengar för investeringar.
  • Allvarliga förluster de senaste åren från orkansäsonger, bränder i USA/ Australien och stora jordbävningar.

Det här innebär också att alla måste börja tänka på risk i en vidare bemärkelse eftersom stora delar av företagens risker inte kommer kunna gå att försäkra. Arbetet med företagens kontinuitetsplanering (Business Continuity Management) och riskidentifiering/riskkvantifiering och alternativ risktransferering kommer därför få en mycket viktig roll i framtiden. 

En annan viktig insats på denna marknad är skadeförebyggande arbete samt kvalificerat skadestöd. Söderberg & Partners industriförmedlare har mångårig erfarenhet av det här arbetet och kan hjälpa er med motståndskraft och värdering av risker som inte går att försäkra. Fyll i formuläret nedan så kontaktar vi dig.

Kontakt

Kontakta oss