Skip to main content Skip to main navigation

Egenföretagare: 5 tips för högre pension

Egenföretagare: 5 tips för högre pension

15 november · 2019

Många tycker att det är svårt och krångligt med pensionen och skjuter det gärna på framtiden. Vi delar med oss av 5 snabba tips på hur du som egenföretagare kan få högre pension. För den som agerar för sent kan alternativen vara begränsade – så se till att agera nu!

Här delar vi med oss av 5 snabba tips som kan förbättra din situation både idag och i framtiden.

1. Säkerställ att du har tjänstepension

Tjänstepensionen är viktig även för dig som egenföretagare. Många egenföretagare glömmer lätt bort tjänstepensionen och riskerar då att bli framtidens fattigpensionärer. Ju tidigare du får koll på din pension – desto större möjlighet har du att påverka den. Som ett första steg gå igenom hur din pension ser ut idag för att skapa en bra bild över din framtida pension.

2. Få ut pengar ur bolaget till så låg kostnad som möjligt

Vill du få ut så mycket pengar som möjligt till en låg kostnad är tjänstepension ett bra alternativ. Till skillnad från lön så utgår inga sociala avgifter på pensionsavsättningar utan istället betalar man in en särskild löneskatt som är ca 6% lägre än sociala avgifter.

3. Se över ditt försäkringsskydd

Vad händer om jag blir sjukskriven? Vem får mina pengar om jag går bort? Försäkringar mot sådana händelser är ofta kopplade till pensionen. Väldigt få vet vad dessa försäkringar innebär trots att de kan vara helt avgörande för ens framtid om något händer. Det kan också vara så att man betalar stora summor i onödan, så säkerställ att du verkligen har rätt skydd utifrån dina förutsättningar.

4. Se över avgifterna i ditt pensionssparande

Många aktörer på pensionsmarknaden tar ut en avgift som dras på det totala beloppet på ditt pensionskonto varje år, trots utebliven service. Vid första anblick kan det se ut som småbelopp men över tid slår det ofta hårt på pensionen man får ut. Får du verkligen den service du betalar för? Med tydliga arvoden vet du priset på rådgivningen och avgör själv om du vill koppla på eller bort den.

5. Skapa förutsättningar för bra avkastning

Se till att du har förutsättningar för en så hög riskjusterad avkastning som möjligt. När du konstaterat vilken långsiktig risk du är bekväm med, se då till att de investeringsalternativ du har att välja på är väl analyserade. Om du inte har tid, intresse eller möjlighet, se till att hitta en pålitlig aktör som hjälper dig att vara proaktiv gällande dina placeringar.

Tycker du fortfarande att det känns komplext med pensionen? Vill du få en pensionslösning på plats eller säkerställa att du får ut så mycket som möjligt av din nuvarande lösning? Då kan det vara läge att ta hjälp av en pensionsrådgivare som är expert på området.

 

Läs mer om hur vi kan hjälpa dig som egenföretagare!

Vad är löneväxling och vem tjänar på det?

Vill du utöka din pension och förbättra möjligheten att gå i pension tidigare? Löneväxling är en förmån företag kan ge sina anställda för att förbättra deras pension, men hur fungerar det egentligen vem tjänar på att göra det?

Behovet av att ha ett eget pensionssparande blir allt mer viktigt. Idag lever vi längre och många börjar pensionsspara allt senare, något som gör att den allmänna pensionens nivå sjunker. Avdragsrätten på privat pensionssparande har också upphört sedan några år tillbaka vilket gör att det inte är lika enkelt att spara ihop till sin pension som det var förut. En bra lösning för att förstärka sin pension är att löneväxla.

Vad är löneväxling?

Löneväxling är en form av pensionssparande där din arbetsgivare kan erbjuda dig att avsätta pengar till din pension. Det innebär att du som anställd erbjuds att växla en del av din bruttolön till ett pensionssparande i stället för att ta ut allt som lön. Med andra ord så inkomstbeskattas inte det löneväxlade beloppet direkt när inbetalningen sker, utan först när pensionen betalas ut.

Arbetsgivaren kan också betala in ytterligare ca 5,8 % till tjänstepensionsförsäkringen utöver den lön som du har avstått. Anledningen till den extra avsättningen är att det är billigare för företaget att betala en pensionspremie än att betala ut lön. Oftast får du även välja hur dina premier ska placeras i s.k. traditionell förvaltning, fondförvaltning eller i depåförvaltning, beroende på hur din arbetsgivares pensionspolicy ser ut.

Vad är fördelen med att löneväxla?

  • Du ökar ditt kapital inför pension.
  • Du kan få en pensionspremie som är nästan sex procent större än den lön som du avstår.
  • Du får möjlighet till en skattevinst om du betalar lägre inkomstskatt när du lyfter din pension.
  • Med en förstärkt pension får du mer flexibilitet och möjlighet att sluta arbeta tidigare.

Vem tjänar på löneväxling?

En grundregel är att du behöver ha en ganska hög lön för att det ska vara värt att löneväxla. För att vara mer exakt behöver din bruttolön per månad, efter löneväxling, vara över 45 865 kr (under 2021). Anledningen är att om du tjänar under det beloppet förlorar du inbetalningar till den allmänna pensionen. Dessutom kan t.ex. föräldrapenning, sjukpenning och a-kassa påverkas negativt.

Det finns såklart fler aspekter för dig att tänka på. Exempel på detta är att du ska ha möjlighet att avvara summan du löneväxlar fram till din pension då pengarna är låsta fram till 55 års ålder. Pensionen kan utbetalas som tidigast från 55 års ålder och kortaste utbetalningstid är 5 år.

Hur löneväxlar jag?

För att kunna löneväxla till pension behöver du först säkerställa att din arbetsgivare erbjuder denna förmån till sina anställda. Därefter bör du sätta dig in i din arbetsgivares policy för löneväxling och vad löneväxling innebär för dig, mer i detalj. Om du sedan väljer att löneväxla ska ett tillägg till anställningsavtalet upprättas, som reglerar löneväxlingen.

3 anledningar till varför arbetsgivare borde erbjuda löneväxling

  1. Genom att erbjuda löneväxling blir man attraktiv som arbetsgivare och får därmed enklare att behålla och rekrytera nya medarbetare.
  2. Löneväxling påverkar inte företagets lönestruktur.
  3. Löneväxling är ofta kostnadsneutralt för arbetsgivaren – det är de anställda som själva finansierar sin förstärkta pension.

Vill du veta mer om löneväxling?  

Vill ni som företag erbjuda era dina medarbetare löneväxling eller vill du som privatperson veta mer? Kontakta oss på Söderberg & Partners genom att fylla i formuläret nedan så återkommer vi till er för fortsatt dialog.

Kontakt

Har du koll på ditt orange kuvert?

12 mars · 2021

Nu har det orange kuvertet skickats ut till miljontals pensionssparares fysiska eller digitala brevlådor. Ändå är det väldigt få personer som vet hur mycket de kommer att få i pension och vad som krävs för att få den pension som de önskar. Så för att trygga dina pensionsår och nå dina drömmar är det hög tid att se över din situation. Hur mycket behöver du egentligen spara för att nå dina mål?

Vi lever allt längre vilket medför att vi behöver arbeta längre eller sätta upp ett eget sparande för att pensionen ska räcka till den levnadsstandard du vill ha i framtiden. I nedanstående exempel visar vi hur stort pensionskapital och hur stort eget sparande som behövs vid olika åldrar för att kunna få en pension motsvarande 70 % av slutlönen för en person som planerar att gå i pension vid 65 respektive 67 års ålder.

För en 65-årig person som går i pension och som tjänat 35 000 kr i månaden så krävs ca 6 MSEK* i totalt pensionskapital för att kunna ta ut en pension om ca 70 % av lönen, dvs 24 500 kr i månaden före skatt.

För en 67-årig person som går i pension och som tjänat 35 000 kr i månaden så krävs ca 5,5 MSEK* i totalt pensionskapital för att kunna ta ut en pension om ca 70 % av lönen, dvs 24 500 kr i månaden före skatt.  

* Givet att risknivån är låg i det placerade kapitalet när pensionen betalas ut.

Beloppen ovan inkluderar den allmänna pensionen. Pensionssparande avser tjänstepensionsavsättning från arbetsgivaren och eget sparande avser privat sparande av skattade medel i till exempel fonder eller ISK.

För att nå hela vägen med en vanlig löneutveckling och normala kollektivavtalade pensionsavtal krävs ett stort eget sparande fram till pensionen exempelvis privat eller via löneväxling. Har man ett befintligt kapital kan placeringar och investeringar vara ett sätt att nå ännu längre.

Tabellen nedan visar ungefär vilka nivåer av sparande som krävs vid vilken ålder för att ”vara på spåret” på vägen till pensionen. Exemplen är baserade på medel- till lågriskplacering under din aktiva karriär.

tabell-pension4.PNG


Tjänstepensionssparandet ovan motsvarar den vanligaste nivån inom kollektivavtalen, dvs 4,5 % av lönen. För att nå det egna sparandet krävs för ovan exempel ett privat sparande om ca 2000 kr per månad för en 65-åring eller motsvarande ca 1000 kr per månad för en 67-åring.

Säkerställ din situation för en tryggare framtid

Allt fler kommer in senare på arbetsmarknaden och det innebär också att det sparande som krävs både via tjänstepensionen och privat behöver vara högre för att kunna behålla samma pensionsnivå som tidigare generationer. Påfrestningarna på det allmänna pensionssystemet är också stort till följd av att allt fler kommer in sent eller inte alls på arbetsmarknaden.
Det är viktigt att ha kontroll på hur pensionssituationen ser ut. Både för att veta om sparandet behöver höjas men också för att känna sig tryggare med sin situation. Så öppna ditt orange kuvert och titta på hur din pensionsprognos ser ut. Analysera din situation och se över ditt privata sparande.

Vill du ha hjälp att se över ditt pensionssparande?

Om du redan har ett sparkapital bör du också se över hur du kan trygga det och få en så bra långsiktig avkastning som möjligt. Vill du ha hjälp med att sätta en plan för ditt kapital tillsammans med en expert på området? Fyll i formuläret nedan så kontaktar vi dig för ett första möte.

Kontakta oss

Personlig rådgivning för dig med minst 500 000 kr i placerbart kapital.

Ny lagstiftning för enklare pensionsflytt

11 februari · 2021

Den 10 februari 2021 beslutade regeringen att ytterligare förbättra lagstiftningen gällande flytträtt, det vill säga flytt av din pensionsförsäkring. Vad innebär lagstiftningen och hur påverkar det dig? Vi har sammanställt det viktigaste du behöver veta.

Flytträtt - förändringar i lagstiftningen för enklare pensionsflytt

Flytträtt innebär att du får flytta värdet i din pensionsförsäkring till ett annat försäkringsbolag. Det bolag som du flyttar från tar vanligtvis ut en avgift för flytten, vilket har varit föremål för diskussion under en längre tid. Den 1 januari 2020 genomfördes vissa förändringar i lagstiftningen som syftade till att effektivisera möjligheterna att återköpa och flytta livförsäkringar – vilket var ett steg på vägen mot enklare pensionsflytt.

Ny lagstiftning från 1 april 2021

Den 10 februari 2021 beslutade regeringen om ytterligare förändring av lagstiftningen för att begränsa och sänka avgifterna vid flytt av fond-och depåförsäkringar. Den nya lagstiftningen innebär främst att försäkringsföretag vid flytt av sådana försäkringar endast får ta ut en avgift som motsvarar direkta kostnader för den administrativa hanteringen. Avgiften ska dock högst få uppgå till ett belopp som motsvarar 0,0127 prisbasbelopp (ca 600 kronor år 2021). Om försäkringens värde uppgår till högst ett prisbasbelopp (47 600 kronor år 2021) ska försäkringsföretaget inte få ta ut någon avgift för återköpet eller flytten. Lagstiftningen gäller även återköp av kapitalförsäkring.

– Den nya lagstiftningen innebär att avgiften för flytt av fond- och depåförsäkring blir väldigt låg. Det är självfallet positivt för kunderna, både direkt, men också indirekt genom ökad konkurrens. Det som påverkar den slutgiltiga pensionen är avgifter, avkastning samt hur stor premie som betalas. Många kommer att flytta sin försäkring för att få lägre avgifter men det är viktigt att alla relevanta aspekter tas i beaktande vid en flytt. Både villkor, avgifter och avkastning. I våra beslutsunderlag väger vi in fler aspekter som till exempel hållbarhet, utbud och försäkringsbolagens förmåga att tillhandahålla bra kvalité på sitt fondsortiment, säger Mattias Koch, Head of Client Relations på Söderberg & Partners.

De nya reglerna kommer att träda i kraft den 1 april 2021 och gäller även försäkringsavtal som har ingåtts efter den 30 juni 2007. Frågan kring flytt av försäkringar tecknade innan 1 juli 2007 kommer att utredas vidare.

Så påverkar det dig som kund hos Söderberg & Partners

Söderberg & Partners erbjuder redan löpande översyn och förbättringar av kostnader och avgifter via pensionslösningen Plusplan Modern. Effekterna av flyttlagstiftningen är med andra ord i linje med vårt erbjudande och får därför en mindre effekt för våra befintliga kunder.

– I praktiken så har vi redan hjälpt väldigt många av våra kunder att få lägre avgifter utan flyttavgift. Dels genom att ansluta våra kunder till vår upphandlade pensionsplan Plusplan Modern. Där har kunderna genom så kallad konvertering, utan flyttavgift, fått försäkringar till låga eller inga  försäkringsavgifter. När man flyttar in i Plusplan Modern sker det också oftast utan flyttavgift då det mottagande försäkringsbolaget har kompenserat spararen för flyttavgiften, säger Mattias Koch.

Har du frågor gällande de nya riktlinjerna eller frågor kring ditt pensionssparande? Fyll i formuläret nedan så hjälper vi dig.

Kontakt

 

Kontakta oss